Waarom u uw tak21-spaarverzekering beter niet vervroegd opvraagt

Om even te schetsen voor wie niet zo vertrouwd is met de formule: bij een tak21-spaarverzekering sluit u een contract af met een verzekeringsmaatschappij, die u garandeert dat u aan het einde van uw contract een bepaalde som geld krijgt. Dit bedrag omvat uw storting plus een gewaarborgde rente. Maar er is meer, want bovenop die gewaarborgde rente kunt u mogelijk nog een winstdeelname ontvangen, áls de resultaten van de verzekeraar en de financiële markten dat toelaten. Die winstdeelnames worden jaarlijks bekeken.

Interessant aan deze formule is dus dat u sowieso verzekerd bent van een afgesproken minimumopbrengst, én u tegelijk de mogelijkheid op een extraatje openhoudt. Extra troef is dat zo’n spaarverzekering vrijgesteld is van roerende voorheffing (voorschot op de inkomstenbelasting die geheven wordt op inkomsten uit roerende goederen zoals obligaties, fondsen, aandelen en spaarboekjes, nvdr). De voorwaarde daarbij is wel dat u ze minstens acht jaar en één dag houdt.

Tip: Hier vergelijkt u tak21-spaarverzekeringen met hun gewaarborgde basisrente.

Vraagt u het geld op uw tak21-spaarverzekering voor het einde van die acht jaar op? Dan moet u die roerende voorheffing wel betalen. U ziet dan meteen 30% van de opbrengst van uw rente verloren gaan. Daarbij wordt niet naar de echte renteopbrengst gekeken, maar wordt gedaan alsof uw spaargeld al die tijd 4,75% per jaar heeft opgebracht.

Lees ook: Scoorden tak21-spaarverzekeringen vorig jaar beter dan spaarboekjes?

Als u een tak21-spaarverzekering onderschrijft, moet u eenmalig 2% verzekeringstaks betalen. Houdt u het spaargeld vervolgens acht jaar of langer aan, dan valt dit best mee. Vraagt u het geld bijvoorbeeld al na twee jaar op, dan bent u die 2% ook kwijt, maar zal die zwaarder doorwegen op het rendement.

Hetzelfde geldt voor de eventuele instapkosten. Als u die over acht jaar kunt spreiden, zullen die relatief minder zwaar wegen dan wanneer u ze over een korte periode moet afschrijven.

Een tak21-spaarverzekering heeft doorgaans geen uitstapkosten, tenzij u vervroegd uitstapt. Ze zijn vaak degressief. Het eerste jaar betaalt u bijvoorbeeld 5%, het tweede jaar 4%, het derde jaar 3%.... Na vijf jaar valt dit dan terug tot 0. Sommige werken ook met een tarief dat 0,1% per maand daalt.

Die zware uitstapkosten in de beginfase zijn logisch. De verzekeraar moet uw storting beleggen. Hij houdt daarbij meteen rekening met een langere termijn. Moet hij u vroeger terugbetalen, dan moet hij die belegging te gelde maken en dat kan voor extra kosten zorgen.

Ten slotte kunnen voor sommige tak21-spaarverzekeringen ook ‘financiële correcties’ worden toegepast indien de rentemarkten sterk schommelden en dit voorzien is in het verzekeringscontract.

Is de vervroegde uitbetaling het gevolg van een overlijden, dan vervallen de vervroegde uitstapkosten. Diverse contracten voorzien ook in een uitzondering als de opbrengst van de vervroegde afkoop wordt gebruikt voor de aankoop van vastgoed.

Wil u een gedeelte van uw spaargeld opvragen, hou er dan ook rekening mee dat de verzekeraar bepaalde minimumbedragen voor de opnames kan opleggen.

Lees ook:

Scoorden tak21-spaarverzekeringen vorig jaar beter dan spaarboekjes?

Hoe kunt u sparen voor uw kleinkind?

Spaarrente zal nog lang laag blijven

Bron: spaargids.be