Onderhandelen over je salaris? Praat zeker ook over je pensioen
SalarisVind je jouw pensioen een ver-van-mijn-bedshow? Think again. Een slimme aanvullende pensioenopbouw kan je meer opbrengen dan pure cash. Bij onderhandelingen met je (nieuwe) werkgever besteed je er dus maar best genoeg aandacht aan.
Stel: je werkgever keert je een bonus uit en jij mag kiezen tussen een onmiddellijke loonsverhoging of een bijdrage aan jouw pensioenplan. Veel kans dat je voor meer loon kiest, niet? Volgens hr-specialist Mercer denk je daar best nog eens over na. Want het verschil in wat je uiteindelijk ontvangt zou 20 procent of meer kunnen zijn. Op het cash uitkeren van een bonus worden immers fikse belastingen geheven. Op een verhoging van je pensioenplan liggen die taksen lager.
Groepsverzekering
Een werkgever kan een groepsverzekering afsluiten. Dat is een aanvullend pensioen voor alle medewerkers of een objectief bepaald deel daarvan. De werkgever bouwt dat pensioen niet zelf op, maar stort de bijdragen aan een pensioeninstelling. Zo ben je zeker van het geld dat je zal ontvangen, ook als je werkgever bijvoorbeeld failliet zou gaan. De groepsverzekering is dus collectief. Een werkgever kan daarnaast ook een individuele pensioentoezegging doen, al mag dat enkel occasioneel gebeuren. Maar er is dus een zekere ruimte om te onderhandelen.
Vaste bijdrage of vaste prestatie
Het aanvullend pensioen kent twee systemen. Ofwel is er een vaste bijdrage waarbij een vast percentage van het loon in het pensioenplan wordt gestort – deze vorm komt het vaakst voor. Ofwel is er een vaste prestatie waarbij een bepaald pensioen vooraf wordt vastgelegd. De vaste bijdrageplannen hebben wel een minimumrendementsgarantie zodat je weet wat de minimale omvang van je aanvullend pensioen zal zijn. “Die minimumrendementsgarantie bedraagt 1,75 %”, signaleert adviseur Kristiaan Andries van hr-dienstverlener SD Worx. Vroeger was dat percentage hoger, maar “hiermee werd de reglementering aangepast aan de marktomstandigheden. Dat is echter nadelig voor de werknemer. De daling van de rendementsgarantie heeft immers een impact op de opbouw van het aanvullend pensioenkapitaal bij vaste bijdrageplannen.”
Daarmee stoten we op het belangrijkste nadeel van een pensioenplan met vaste bijdragen. Andries: “De daling van de intrestvoeten op de financiële markten zorgt voor de daling van het wettelijk gegarandeerd minimumrendement bij vaste bijdrageplannen. Uiteindelijk daalt daardoor ook het opgebouwd bedrag voor het aanvullend pensioen.” Bovendien is het geld uiteraard niet meteen beschikbaar, wat voor (jongere) werknemers met dure (bouw)plannen een nadeel kan zijn.
Lagere belastingen
Maar er zijn ook voordelen. “Het wettelijk pensioen is beperkt”, zegt Andries. “Het aanvullend pensioen is dan ook een goede aanvulling om je levensstandaard te behouden.”
Bovendien ligt het financieel risico bij de werkgever. Tenslotte is er nog de mate waarin de inkomsten onderworpen zijn aan belastingen. Voor aanvullende pensioenen gelden lagere belastingtarieven en betaal je ook minder sociale zekerheidsbijdragen. Bovendien komen de pensioenbijdragen die de werknemer zelf bijdraagt in aanmerking voor een belastingvermindering van 30 %. Het nettobedrag dat je op het einde overhoudt, is dus hoger als je kiest voor een pensioenplan.
Voorbeeld
Wat die verschillen in belastingen en sociale zekerheidsbijdragen betekenen, maakt Kristiaan Andries duidelijk met een voorbeeld.
Stel dat je een premie van 250 euro krijgt. Ga je voor onmiddellijk beschikbare cash, dan betaal je daarop een RSZ-bijdrage (13,07 %), personenbelasting (gemiddeld 34,77 %) en een gemiddelde gemeentebelasting van 7 %. Van die 250 euro blijft dan 136,47 euro netto over.
Ga je voor een storting van de 250 euro in jouw pensioenplan, dan levert dit na vijftien jaar een bruto pensioenkapitaal van 324,31 euro op. Daarop betaal je dan ziekte- en invaliditeitsverzekering (3,55 %), een solidariteitsbijdrage (2 %), personenbelasting (10 % tot 20 %, afhankelijk van je leeftijd en loopbaan) en de gemeentebelasting (gemiddeld 7 %). Blijft netto over: 240,76 tot 273,54 euro.
Dat laatste bedrag is zowat het dubbele van wat je netto ontvangt bij een cash uitbetaling. Als je wat cash kan missen, is aanvullende pensioenbouw dus zeker te overwegen.
Lees ook:
Bronnen: FSMA, Mercer, SD Worx.
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
Werkgelegenheidsgraad stijgt, maar nog 550.000 werkenden nodig om doelstelling te halen
-
Update
Wie vrijwillig zwartwerkt, riskeert hogere boetes volgens nieuw sociaal strafwetboek
Werknemers die zwartwerken riskeren veel zwaardere boetes. Dat staat in een update van het sociaal strafwetboek. Wanneer de strengere regels ingaan is nog niet duidelijk, de wet moet eerst nog door het parlement worden goedgekeurd. -
Hoeveel geld en tijd bespaar je echt als je thuiswerkt? “Tot zeker 862 euro per jaar”
Als je telewerkt, combineer je niet alleen makkelijker werk en gezin. Je vervuilt er ook minder door. En je bespaart geld en tijd. Hoeveel precies? Dat kan je voortaan zelf berekenen dankzij een nieuwe online calculator die verkeersinstituut Vias in het leven riep. -
-
Jobat
Ontslag gekregen of genomen: op welke werkloosheidsuitkering kan je dan rekenen?
-
Neem nu deel aan de Gouden Giro en maak kans op de hoofdprijs van 5.000 euro dankzij HLN
Volgende week zaterdag gaat in Turijn de Ronde van Italië van start. In de eerste grote ronde van het seizoen strijden de renners om de felbegeerde roze trui. Met de Gouden Giro kan jij bewijzen dat je de strafste ploegleider bent en prachtige (geld)prijzen winnen dankzij HLN. Deelnemen is dus de boodschap! -
HLN Shop
Op safari in de Benelux: vijf zinderende ervaringen om na te jagen
Hou je van natuur en avontuur, staat een safari vermoedelijk hoog op je bucketlist. Geen tijd/budget om af te reizen naar Afrika? Het perfecte plan B bevindt zich net over de grens, in Hilvarenbeek: in de Beekse Bergen onderneem je een safari met alles erop en eraan zonder op het vliegtuig te moeten stappen. HLN Shop geeft een checklist mee van wat je niet mag missen op je Nederlandse dan wel Afrikaanse safaritocht. -
De Lijn zoekt 900 nieuwe werknemers
-
Jobat
Ruim 1.000 euro meer bruto maandloon in enkele jaren tijd: wat je zeker moet weten over werken in de FMCG-sector
-
Mijnenergie
Klopt jouw energiefactuur wel helemaal? En hoe betwist je een te hoge afrekening?
Af en toe berichten media over absurd hoge energiefacturen die bijvoorbeeld het gevolg zijn van een nulletje te veel of een vergeten komma. Dergelijke frappante fouten spot je als klant meteen. Maar soms duiken er ook afwijkingen op, die – hoewel ze minder in het oog springen - je toch een aardige duit kosten. Hoe stel je deze vast en op welke manier kan je ze aanvechten? Mijnenergie.be helpt je stap voor stap. -
Topman van Boeing kondigt vertrek aan na maanden vol incidenten
Dave Calhoun vertrekt bij de geplaagde vliegtuigbouwer Boeing. De topman blijft nog wel tot het eind van het jaar om “het cruciale werk af te ronden”. Zo wil hij het bedrijf nog “stabiel maken en voorbereiden op de toekomst”, klinkt het in een persbericht. Een opvolger is nog niet benoemd. -
PREMIUM
Jean Paul (72) werkte 38 jaar bij de RVA, hij deelt zijn hoge pensioen: “We hebben ons rijk geleend”
1 reactie
Resterende karakters 500
Log in en reageerBart Verbeeck