Starten met pensioensparen op uw 20 of 40 jaar: wat is financieel het verschil?
SparenJong begonnen is half gewonnen. Het is een huizenhoog cliché, maar het geldt zeker voor het pensioensparen. Wie gedurende 40 jaar aan pensioensparen doet, kan een kapitaal aanleggen van bijna 120.000 euro. Wie maar 20 jaar spaart, komt nog niet aan 33.000 euro.
Pensioensparen is een vorm van sparen op lange termijn. En dan spelen twee zaken een belangrijke rol: de lengte van de spaarperiode en de jaarlijkse opbrengst.
Kijken we eerst naar de impact van de spaarperiode. Dit jaar mag u tot 990 euro storten voor het pensioensparen. Doet u dat 20 jaar, dan zal u in totaal 20 x 990 of 19.800 euro opzijzetten. Bij 30 jaar stijgt dat tot 29.700 euro. En bij 40 jaar zelfs tot 39.600 euro. Om de berekening een beetje eenvoudig te maken, houden we nu wel even geen rekening met de mogelijke jaarlijkse indexeringen van het bedrag dat aan het pensioensparen besteed mag worden. Bekijk hier de opbrengsten van een aantal pensioenspaarverzekeringen.
Hoeveel opbrengst?
Hier speelt een extra procent rendement een belangrijke rol. Veronderstellen we even dat de stortingen gemiddeld 2 procent per jaar zouden opbrengen. Dan haalt u na 20 jaar een kapitaal van 24.054 euro. Na 30 jaar wordt dat 40.162 euro. En na 40 jaar al 59.798 euro. U ziet: hoe langer de looptijd, hoe sterker de impact van de meerwaarde van uw investering wordt.
Veronderstellen we nu dat u een gemiddelde jaarlijkse opbrengst van 5 procent zou halen. Dan zou u na 20 jaar aan een kapitaal van 32.735 euro komen. Na dertig jaar aan 65.774 euro. En na 40 jaar aan liefst 119.592 euro.
Is die 5% realistisch? Volgens Beama, de vereniging van de fondsenmanagers, haalden pensioenspaarfondsen van de banken op 30 juni 2019 een gemiddeld jaarlijks rendement van 4,2% over de laatste 3 jaar. Over de jongste 10 en de jongste 25 jaar was dat gemiddeld 6,3%.
Naast hun beleggingsopbrengst moet bovendien rekening worden gehouden met het fiscale voordeel. Wie in 2020 hoogstens 990 euro stort, krijgt een belastingvermindering van 30% op de gestorte bedragen. Er is ook een verhoogd plafond. Wie een bedrag tussen 990 euro en 1.270 euro inlegt, ontvangt een belastingvermindering van 25%.
Aan de andere kant moet u ook rekening houden met de belasting van 8% op het eindkapitaal. Bij de pensioenspaarfondsen van de banken wordt dat berekend op een fictief rendement van 4,75% per jaar. Bij de pensioenspaarverzekeringen gebeurt dat op het kapitaal dat gevormd wordt door de stortingen en de gewaarborgde rente. Op de winstdeelnemingen die eventueel bovenop deze basisrente wordt gegeven, wordt geen belasting geheven.
Conclusie
Rendementen uit het verleden geven uiteraard geen enkele garantie voor toekomstige opbrengsten. Wel kunnen ze als indicatie worden gebruikt. Maar wat wel zeker is, is dat hoe langer de termijn is waarin wordt gespaard, hoe hoger het kapitaal is dat u mag verwachten als u met pensioen gaat.
Lees ook op Spaargids.be:
Bron: spaargids.be.
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
Spaargids.be
Doe je liever geen bankzaken in een app? Zoveel kan je besparen met de universele bankdienst
-
PREMIUM162
Btw-verlaging op elektriciteit op losse schroeven: Raad van State waarschuwt voor discriminatie van 165.000 bewoners van woonzorgcentra
-
Spaargids.be
Pensioensparen fiscaal aangemoedigd: ook na je 65e nog voordelig
Wie wat extra kapitaal wil aanleggen tegen het moment dat hij met pensioen gaat, kan dat doen met een fiscaal steuntje in de rug. En dat zelfs tot na de leeftijd van 65 jaar. Spaargids.be plaatst de opties naast elkaar. -
-
4
Britse pubs verkopen bijna 40 procent minder bier dan voor coronapandemie
-
Sparen
Waarom het ook ná uw pensioen interessant kan zijn om nog even van uw pensioenspaarpot af te blijven
Wanneer u 65 wordt, bent u niet verplicht om uw spaarcenten uit uw pensioenspaarfonds te halen. Meer Belgen kiezen ervoor om hun kapitaal nog een tijd te laten staan. Spaargids.be bekijkt de voordelen, en ook wat het ideale uitstapmoment bepaalt. -
Neem nu deel aan de Gouden Giro en maak kans op de hoofdprijs van 5.000 euro dankzij HLN
Volgende week zaterdag gaat in Turijn de Ronde van Italië van start. In de eerste grote ronde van het seizoen strijden de renners om de felbegeerde roze trui. Met de Gouden Giro kan jij bewijzen dat je de strafste ploegleider bent en prachtige (geld)prijzen winnen dankzij HLN. Deelnemen is dus de boodschap! -
Apple34
Test Aankoop dient klacht in wegens verplichte verzekeringen bij aankoop Apple-producten bij Switch: “Tot 200 euro per maand”
-
68
445.000 euro voor een huis in Leuven: huizenprijzen in provinciehoofdsteden stijgen forser dan die van appartementen. Check hier de prijzen
-
Spaargids.be
Hoeveel geld mag er op jouw spaarrekening staan vooraleer de fiscus passeert?
Op een eerste schijf van 1.020 euro spaarrente per belastingplichtige betaal je geen roerende voorheffing. Wat betekent dat concreet? Hoe zit het dan met een gezamenlijke rekening? En wat doe je best met de rest van je centen? Spaargids.be biedt antwoorden. -
Jobat
Ontslag gekregen of genomen: op welke werkloosheidsuitkering kan je dan rekenen?
Er komen heel wat formaliteiten bij kijken als je werkgever je ‘laat gaan’. Eén van de belangrijkste, waarvoor je ook zelf de nodige stappen dient te ondernemen, is de werkloosheidsuitkering. Terwijl je zoekt naar een nieuwe job – intensief én tijdrovend – zorgt deze vergoeding ervoor dat je niet zonder een inkomen komt te zitten. Maar wanneer heb je er recht op als bediende, en hoeveel bedraagt die uitkering? Jobat.be zoekt het uit. -
Consumenten kunnen aanzienlijk besparen op telecomuitgaven, zegt telecomwaakhond BIPT