Goedkoper lenen voor uw woning? Zo onderhandelen de banken hun kortingen

De bank rekent (volgens de rentebarometer van Immotheker) vandaag een gemiddelde rentevoet van 1,29% aan als u 20 jaar leent voor de aankoop van uw woning en meteen minimum 20% van het aankoopbedrag op tafel legt. Toch blijkt uit offertes die lezers aan Spaargids.be bezorgen dat het nog scherper kan. Een recente uitschieter: een rentevoet van 0,70% voor een looptijd van twintig jaar.

Bekijk hier de offertes van andere kredietnemers.

Hoe is zo’n verschil mogelijk? Dat ligt vooral aan de zogenaamde voorwaardelijke kortingen die banken toekennen. Voorwaardelijk, omdat ze afhangen van bepaalde vooropgestelde voorwaarden. Als een kredietnemer daar niet langer aan voldoet, dan vervalt het gunstig tarief ook. Bijvoorbeeld: stel dat uw bank u een gunstig tarief geeft, met de afspraak dat u ook een schuldsaldoverzekering bij dezelfde bank neemt. Als u die laatste stopzet, zal de bank u een nieuwe en vooral minder aantrekkelijke aflossingstabel voor uw woonkrediet bezorgen.

Veel zulke kortingen zijn dan ook gekoppeld aan andere producten die uw bank aanbiedt. Omdat de bank u niet verplicht om er een brandverzekering of schuldsaldoverzekering af te nemen, maar enkel een korting toekent als u dat wel doet, valt dat niet onder koppelverkoop. Het is dus perfect legaal. Om welke kortingen het mogelijk gaat, en hoeveel u erdoor bespaart, zal sterk van bank tot bank verschillen.

Bij de meeste banken geldt algemeen: hoe meer producten u er afsluit, hoe groter de korting.

Als u bij Belfius een schuldsaldoverzekering of een brandverzekering afsluit, ontvangt u een korting van 0,20 procentpunt. Kiest u voor beide opties, dan bedraagt uw voordeel 0,40 procentpunt. Zorgt u daarnaast ook nog voor een domiciliëring van uw loon op een zichtrekening met minstens tien transacties per maand, dan bent u al 0,50 procentpunt voordeliger af.

ING voorziet in zijn tariefkaart twee tarieven: een basistarief en een combitarief. Het combitarief omvat dezelfde combinatie van voordelen als bij Belfius en resulteert in een korting van 0,75 procentpunt.

Verschillende banken nemen daarnaast ook de quotiteit – of de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van een woning - officieel mee in hun tariefbeleid.

Als u bij Argenta minimum 20% van het aankoopbedrag meteen betaalt, krijgt u een korting van 0,55 procentpunt. Bij BNP Paribas Fortis gaat het om 0,10 procentpunt. Evengoed staat tegenover een minder gunstige quotiteit een hogere rentevoet. KBC verhoogt bij een quotiteit van 90 procent of meer zijn rentevoet met 0,20 procentpunt, Argenta rekent in dat geval 0,10 procentput extra aan.

Sinds kort kennen financiële instellingen ook kortingen toe op basis van een gunstig energieprestatiecertificaat.

Dat is onder meer het geval bij BNP Paribas Fortis, dat bij een EPC-score van maximaal 150 kWh/m²/jaar automatisch een korting van 0,10 procentpunt op de rentevoet geeft. Argenta voorziet eenzelfde korting bij een EPC-score van maximaal 200 kWh/m².

Triodos, dat zich als duurzame nichebank onderscheidt, pakt nog straffer uit: een bijna energieneutrale woning met een EPC lager dan of gelijk aan 25 kWh/m² resulteert net als een duurzaam cohousingproject in een korting van 0,90 procentpunt.

Als u bereid bent om nevenproducten aan te kopen, een mooi percentage van het aankoopbedrag van de woning meteen betaalt en/of investeert in duurzaam vastgoed, dan hebt u duidelijk een streepje voor. Al komt het er altijd op aan van die voordelen nauwkeurig onder de loep te nemen. Een korting van 0,10 procentpunt vanwege het afsluiten van een schuldsaldoverzekering, recupereert de bank misschien wel meteen door een duurdere prijszetting van die schuldsaldoverzekering. Ga dus goed voorbereid te werk, onder meer door de tariefkaarten van de banken grondig te bestuderen. Via spaargids.be kan u nagaan welke voorwaarden andere kopers onderhandelden.

Lees meer op Spaargids.be:

Hoeveel brengt buitenlands vastgoed op?

‘Vastgoed behoudt zijn waarde’: klopt dat nog steeds?

Eigen inbreng versus woonlening: met deze bedragen moet u rekening houden

Bron: spaargids.be.