Zo spaar je als twintiger 132.394 euro bijeen via pensioensparen
Spaargids.be64 procent van de Vlamingen vreest dat ze geen deftig pensioen zullen ontvangen. Reden te meer om zelf een appeltje voor de dorst op te sparen. En hoe vroeger je start met pensioensparen, hoe groter je spaarpot later. Spaargids.be legt uit hoe pensioensparen werkt en berekende hoeveel het je kan opleveren.
De voorbije 10 jaar realiseerden pensioenspaarfondsen in ons land een gemiddeld jaarlijks rendement van 5,55 procent, zo blijkt uit het overzicht van Spaargids.be. Daarmee kan je als spaarder een mooi pensioenpotje opbouwen, op voorwaarde dat je er natuurlijk vroeg genoeg aan begint. Want wie slechts de laatste tien jaar van zijn carrière jaarlijks 990 euro belegt via een pensioenspaarfonds, zet uiteindelijk een kapitaal van 9.900 euro opzij. Maar wie als twintiger begint met pensioensparen en gedurende 40 jaar 990 euro opzij zet, bouwt een kapitaal op van 36.900 euro.
Daar komt nog eens bij dat het jaarlijkse rendement een potentiële turbo zet op de opbouw van dat kapitaal. Die turbo werkt helemaal in het voordeel van de spaarder met de langste beleggingshorizon. Met een gemiddeld jaarlijks rendement van 5,55 procent bouw je als pensioenspaarder die gedurende 40 jaar 990 euro opzij zette een kapitaal op van 144.526 euro. De spaarder die slechts gedurende 10 jaar hetzelfde bedrag aan de kant zette, moet het stellen met 13.486 euro.
Instapkosten en eindbelasting
Als je wil pensioensparen, moet je wel rekening houden met instapkosten en eindbelasting. Instapkosten worden afgetrokken van de basisinleg en bedragen meestal 2 à 3 procent. Er zijn ook fondsen die geen instapkosten aanrekenen. Stort je 990 euro in een fonds met 2 procent instapkosten, dan vloeit er in werkelijkheid slechts 970,2 euro naar het pensioenspaarfonds. Dat heeft ook een impact op het eindkapitaal: over een periode van 40 jaar en aan een rendement van 5,55 procent levert je dat een eindkapitaal op van 141.636 euro (tegenover 144.526 euro zonder instapkosten). Bekijk hier waar je de laagste instapkosten betaalt voor pensioensparen.
Daarnaast is er ook nog een belasting van 8 procent op het eindkapitaal. Bij de pensioenspaarfondsen wordt dat berekend op basis van een fictief rendement van 4,75 procent per jaar. Voor bovenstaand voorbeeld komt dat neer op een eindbelasting van 9.242 euro. De pensioenspaarder houdt na 40 jaar (aan een rendement van 5,55 procent en 2 procent instapkosten) dus netto 132.394 euro over.
Fiscaal voordeel
Pensioensparen wordt ook aangemoedigd door de overheid, want de stortingen geven recht op een belastingvoordeel. Wanneer je dit jaar tot 990 euro stort voor pensioensparen, levert dat een belastingvoordeel van 30 procent (of een fiscaal voordeel van 297 euro) op. Wanneer je tussen 990 en 1.270 euro stort, is de belastingvermindering minder, slechts 25 procent (of een fiscaal voordeel tot 317,5 euro).
Alternatieven
Pensioensparen is niet alleen mogelijk via een pensioenspaarfonds, maar ook via een pensioenspaarverzekering. Een pensioenspaarfonds is een beleggingsfonds en is daardoor iets risicovoller (ook al zijn er pensioenspaarfondsen voor zowel defensieve als offensieve beleggers). De pensioenspaarverzekering is daarentegen een verzekeringscontract. Het meest gangbare is de tak21-formule: spaarders ontvangen een vaste rente op hun stortingen, die eventueel nog kan worden aangevuld met een winstdeelname. De rendementen zijn doorgaans iets lager dan bij pensioenspaarfondsen. De nettorendementen schommelden in 2020 van 0,82 procent tot 1,75 procent, aldus het overzicht van spaargids.be.
Lees ook op Spaargids.be:
Bron: Spaargids.be
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
Febelfin waarschuwt voor valse sms-berichten: “Geef nooit je pincode door”
-
Moederbedrijf van Facebook ziet 173 miljard euro in rook opgaan na tegenvallende cijfers
Meta Platforms is hard onderuit gegaan op Wall Street: zo'n 185 miljard dollar (173 miljard euro) aan beurswaarde ging in rook op na een tegenvallende omzetverwachting voor het huidige kwartaal. Het moederbedrijf van Facebook, WhatsApp en Instagram verwacht daarnaast ook meer kosten te moeten maken door de vele investeringen in kunstmatige intelligentie. -
Hoeveel geld en tijd bespaar je echt als je thuiswerkt? “Tot zeker 862 euro per jaar”
Als je telewerkt, combineer je niet alleen makkelijker werk en gezin. Je vervuilt er ook minder door. En je bespaart geld en tijd. Hoeveel precies? Dat kan je voortaan zelf berekenen dankzij een nieuwe online calculator die verkeersinstituut Vias in het leven riep. -
-
Mijnenergie
Uitsteltermijn plaatsing digitale meter bijna ten einde: is vrees voor factuurshock terecht?
-
PREMIUM
“Je brengt je huurders best nu al op de hoogte”: onze fiscaal expert verheldert de 5 nieuwe regels rond je belastingbrief
Bruine brieven op komst, Tax-on-web staat online: het belastingseizoen is afgetrapt! Dit jaar moet je rekening houden met een aantal nieuwe regels. HLN-geldexpert Michel Maus verheldert en geeft een gouden tip aan verhuurders om ellende te vermijden: “Let op dat je huurder deze bijlage niet invult, anders zal jij meer belasting moeten betalen.” -
PREMIUM
Jean Paul (72) werkte 38 jaar bij de RVA, hij deelt zijn hoge pensioen: “We hebben ons rijk geleend”
Jean Paul (72) bracht zijn carrière bij de Rijksdienst voor Arbeidsvoorziening (RVA) door. “Maar op mijn zestigste was het óp.” Hij en zijn vrouw genieten nu samen van een netto pensioen van 3.900 euro, waarin Jean Pauls deel overheerst. Met hun vastgoed, dat 210.000 euro in waarde steeg, en andere slimme keuzes zorgt dat voor een erg mooie oude dag: “We hebben amper vaste kosten.” -
Mijnenergie
Is de stroom van jouw zonnepanelen deze lente en zomer weer wat meer waard?
-
Livios
Is een architect verplicht als je je woning wil renoveren?
-
PREMIUM
Hoe slaagt Bol.com erin om kleding goedkoper aan te bieden dan de modemerken zélf? “De strafste promo’s zijn meteen uitverkocht”
Wie al eens de prijs van een kledingstuk online vergelijkt, merkt dat Bol.com vaak als goedkoopste webshop uit de bus komt, zelfs goedkoper dan de webshop van het kledingmerk zelf. “Een jeansrok van Only kost 31 euro bij Bol.com, maar 39,99 euro op de Only-webshop,” merkt onze journalist op. Hoe kan dat? En is àlle kledij er goedkoper? Retailexpert Pierre-Alexandre Billiet legt uit hoe je als consument het slimst te werk gaat. -
Spaargids.be
Hoeveel geld mag er op jouw spaarrekening staan vooraleer de fiscus passeert?
Op een eerste schijf van 1.020 euro spaarrente per belastingplichtige betaal je geen roerende voorheffing. Wat betekent dat concreet? Hoe zit het dan met een gezamenlijke rekening? En wat doe je best met de rest van je centen? Spaargids.be biedt antwoorden. -
PREMIUM
Van koetshuis met paardenstal tot landhuis in loftstijl: zo renoveerden Dré en Regina hun woning tot parel van 1,7 miljoen euro