Eén derde Vlamingen sloeg aan het verbouwen: dit zijn de gevolgen voor je verzekering

Het aantal residentiële renovatievergunningen bevond zich vorig jaar met bijna 19.000 op het hoogste niveau sinds 2003. Dat blijkt uit cijfers van de Vlaamse overheid. Daarnaast ging ook het aantal minder ingrijpende verbouwingen in stijgende lijn. Woononderzoek van vastgoedspecialist Hillewaere wijst uit dat één op drie Vlamingen zijn woning een make-over gaf in coronatijden. Het aspect brandverzekering verliezen de verbouwers daarbij doorgaans uit het oog.

Tip: Vergelijk hier de prijzen en voorwaarden van de verschillende brandverzekeringen

Bij de aankoop van je woning doorloop je samen met de verzekeraar een vragenlijst of evaluatierooster. Dat omvat onder meer het aantal kamers, de oppervlakte en het afwerkingsniveau. Die informatie maakt het mogelijk om de verzekerde waarde en de premie voor je brandpolis te bepalen. Al volstaat het soms ook om enkel het type woning en je adres mee te delen.

Wanneer je zelf geen veranderingen meldt, actualiseert de verzekeraar de verzekerde waarde van je woning aan de hand van de ABEX-index. Die index evolueert mee met de bouwprijzen en zorgt er dus voor dat je brandpolis in lijn blijft met de marktevoluties. Let wel, verzekeraars zijn niet verplicht om die index te volgen.

Minder ingrijpende renovaties, zoals het plaatsen van een nieuwe keuken of badkamer, hebben doorgaans geen impact op de verzekerde waarde. Dat is wel het geval wanneer je je woning uitbouwt met extra kamers of als je de zolder een nieuwe bestemming geeft, bijvoorbeeld als slaapkamer voor de kinderen. Aangezien de verzekeraar de waarde van het pand heeft bepaald op basis van het aantal kamers en de woningindeling bij aankoop, ben je dan mogelijk onderverzekerd.

Wanneer de verzekerde waarde lager ligt dan de werkelijke waarde van de woning, zal de verzekeraar de evenredigheidsregel hanteren.

Een voorbeeld:

Stel dat je een huis aankocht voor 250.000 euro. De schade na een hevige storm bedraagt 40.000 euro. De verzekeraar stelt na de melding van het schadegeval vast dat de werkelijke woningwaarde van je woning na niet-gemelde renovatiewerken ondertussen 300.000 euro bedraagt. Je bent dus onderverzekerd voor 50.000 euro. De verzekeraar hanteert de evenredigheidsregel. Hij kent geen 40.000 euro toe voor de geleden schade, maar wel 40.000 x (250.000/300.000) = 33.333 euro (minus de eventuele franchise).

Hoewel verzekeringsmaatschappijen de evenredigheidsregel in praktijk niet bij elke uitbreiding even strikt toepassen, valt het toch aan te raden om je verzekeringsagent te raadplegen. Dat doe je best ook wanneer je bijvoorbeeld zonnepanelen plaatst of je verwarmingssysteem volledig herdenkt. Het spreekt voor zich dat een hogere verzekerde waarde gepaard gaat met een hogere premie voor je brandpolis. Een aanpassing van de polis is bij wet echter niet verplicht, waardoor je steeds vrijblijvend inlichtingen kunt inwinnen. Op basis van die informatie kan je beslissen of een aanpassing in jouw geval aangewezen is of niet.

Minder betalen aan verzekeringen? Zo pak je het veilig aan

Bijkomende lening afsluiten voor je verbouwing: specialist Brecht Coene legt uit waar je op moet letten

Grootse plannen met je woning? Bespaar geld met een wederopname van je lening

Bron: Spaargids.be