Loont het nog om na je vijftigste met pensioensparen te beginnen?

Brecht Coene leidt uit de offerteaanvragen via spaarvergelijker Spaargids.be af dat de interesse om te starten met pensioensparen bij vijftigers sterk afneemt. Dat schrijft hij toe aan een combinatie van het systeem van het fiscale voordeel en de belasting op het eindbedrag: “Wie jaarlijks tot 990 euro aan de kant zet, geniet een fiscaal voordeel van 30% van zijn storting. Voor een storting tussen 990 en 1.270 euro gaat het om 25%. Dat recht op belastingvermindering vervalt na 31 december van het jaar waarin je 64 wordt. Bij latere stortingen geniet je dus niet langer van dat fiscaal voordeel.”

Liever vandaag beginnen dan morgen? Hier kan je pensioenspaarplannen vergelijken

Op 60-jarige leeftijd heft de fiscus een eindbelasting van 8% op je opgebouwde pensioenkapitaal. “Wat je daarna stort, tussen je zestigste verjaardag en het jaar dat je 64 wordt, is vrijgesteld van die zogenaamde anticipatieve heffing, terwijl je wel nog geniet van een belastingvermindering. Die periode bevat dus de fiscaal meest lucratieve jaren voor je pensioensparen. Het vormt meteen ook een reden om geen kapitaal op te vragen op je zestigste”, verduidelijkt Coene.

Daar schuilt meteen ook het verschil met wie na zijn 55ste met pensioensparen start. “Dan geniet je nog altijd van een belastingvermindering, maar blijft de anticipatieve heffing vanaf je 60 tot het jaar dat je 64 wordt wel behouden.”

Een voorbeeld:

Wie vanaf zijn 61ste nog vier keer jaarlijks 990 euro stort, betaalt jaarlijks 297 euro minder belastingen. Dat is goed voor een totaal fiscaal voordeel van 1.188 euro. Daartegenover staat dat de overheid op het totale gespaarde bedrag van 3.960 euro (exclusief het rendement van het pensioenspaarproduct) een anticipatieve heffing van 8% inhoudt, goed voor 316,80 euro. Je boekt dus nog altijd een voordeel van 871,20 euro. Maar was je al voor je 55ste begonnen met pensioenparen, dan viel die belasting van 316,80 euro voor diezelfde periode weg.

“Je moet er ook rekening mee houden dat je de tegoeden van het pensioensparen tegen een fiscaal gunsttarief ten vroegste tien jaar na de startdatum van je pensioenspaarcontract kunt opvragen”, verduidelijkt Brecht Coene. “Wie op zijn 61ste begint met pensioensparen, geniet dus maar vier jaar van een fiscaal voordeel en moet tegelijk nog enkele jaren wachten op zijn tegoeden. Net daarom vormt langetermijnsparen voor veel zestigers een populairder alternatief.”

Toch maar langetermijnsparen? Ontdek hier waar je momenteel het hoogste rendement geniet

Langetermijnsparen via een levensverzekering (tak 21, tak 23 of een combinatie van beide) is net als pensioensparen een vorm van fiscaal sparen. Je betaalt dus minder belastingen door te storten. Brecht Coene: “Het levert je net als bij pensioensparen een belastingvermindering tot 30% op. Het jaarlijkse spaarbedrag hangt af van je beroepsinkomen en bedraagt hoogstens 2.350 euro voor het jaar 2021, goed voor een fiscaal voordeel van maximaal 705 euro per jaar. Op je zestigste verjaardag - of op de tiende verjaardag van het contract als je dat onderschreef vanaf de leeftijd van 55 jaar - geldt een anticipatieve heffing van 10%.”

“Wat vooral voor langetermijnsparen op latere leeftijd pleit, is het feit dat je ook na je 65ste fiscaal voordelig blijft sparen. De levensverzekering moet enkel een looptijd van minstens tien jaar hebben en voor je 65ste zijn afgesloten”, verduidelijkt de expert. “Dat is meteen ook een belangrijke reden waarom verzekeraars en makelaars late vijftigers en jonge zestigers langetermijnsparen adviseren.”

Brecht Coene wijst er tot slot op dat zowel pensioensparen als langetermijnsparen gepaard gaan met kosten. “Een pensioenspaarverzekering gaat gepaard met instapkosten. Voor een pensioenspaarfonds betaal je daarnaast ook nog beheers- en administratieve kosten. Bij een levensverzekering betaal je verzekeringstaks, instapkosten en beheerskosten.”

Doe je aan pensioensparen? Vorig jaar trapten bijna 3.000 mensen in deze fiscale valkuil

Pensioen opbouwen: zo zorg je dat je later niets tekortkomt

Spaar je via een spaarrekening? Hier moet je op letten

Bron: Spaargids.be