Wordt een woonlening met hypothecaire volmacht duurder?
Spaargids.beVoor banken wordt het vanaf 2023 minder aantrekkelijk om nog krediet toe te staan op basis van een soepele hypothecaire volmacht of hypothecair mandaat. Zullen banken dus teruggrijpen naar een duurdere, reële inschrijving of zullen ze de rentevoet verhogen? En wordt het dan weer duurder om te lenen? Spaargids.be legt uit.
Waarover gaat het? Wie een lening voor de bouw of de aankoop van een woning aanvraagt, krijgt doorgaans een hypothecair krediet. Dat is een lening waarvoor de kredietnemer zijn huis of appartement ‘in pand’ geeft. Betaalt hij zijn lening niet volgens de afspraak af, dan heeft de bank het recht de woning te verkopen om met de opbrengst ervan de nog uitstaande schuld te delgen.
Die woonlening wordt vastgelegd in een authentieke akte die ook de notaris moet goedkeuren. Vervolgens wordt hij geregistreerd in een centrale databank op het hypotheekkantoor.
Goedkoop is de waarborg dan ook niet. Wie een hypothecair krediet van 200.000 euro wil, moet rekening houden met 5.217 à 5.580 euro aan kosten voor de vestiging van de waarborg.
Hypothecair mandaat
Maar het kan ook goedkoper. Een flexibel alternatief is de hypothecaire waarborg, ook het hypothecair mandaat genoemd. In dat geval wordt de hypotheek niet ingeschreven, maar wordt aan de bank de volmacht gegeven om dat te doen op het moment dat ze dat nodig acht. In de praktijk is dat op het moment dat je problematisch achterstallig wordt met de afbetaling van je lening.
Een dergelijke volmacht wordt eveneens opgenomen in een notariële akte, maar hij wordt niet ingeschreven op het hypotheekkantoor. Dat maakt de formule goedkoper. Je mag voor dezelfde lening van 200.000 euro rekenen op een bedrag van 1.068 euro en 1.492 euro aan kosten. Pas als je in wanbetaling zou gaan, wordt de volmacht ook omgezet in een effectieve hypotheek en moet je de bijkomende hypotheekrechten betalen.
In de praktijk worden de hypotheek en de hypothecaire volmacht vaak gecombineerd. Een deel van de lening wordt meteen gedekt door een hypotheek, een tweede deel door een hypothecaire volmacht.
Veel hangt uiteraard af van wie leent. Moet je financieel al tot het uiterste gaan om je lening te kunnen afbetalen, dan zal de bank kiezen voor veiligheid en meteen voor de hele lening een hypothecaire waarborg vragen. Gaat het daarentegen om de aankoop van een tweede woning, waarbij je al een behoorlijke eigen inbreng hebt, dan zal ze vlugger overschakelen naar een hypothecaire volmacht.
Globaal zou de laatste jaren voor zowat de helft van de woonleningen in ons land minstens een deel via hypothecair mandaat gewaarborgd zijn.
Geen waarde
Wat is nu het probleem? De Europese Bankenautoriteit – de EBA, die toezicht houdt op de financiële sector – stelt zich vragen bij de hypothecaire volmacht. Als puntje bij paaltje komt, kan die immers waardeloos zijn.
Een hypotheek geldt pas als hij ingeschreven is op het hypotheekkantoor. En dan in volgorde van inschrijving. Een bank die eerst inschrijft, zal bij een uitwinning eerst volledig worden vergoed, vooraleer een bank die als tweede een hypotheek op hetzelfde pand neemt aan de beurt komt.
Als een bank een hypothecaire volmacht heeft, maar intussen neemt een andere bank een hypotheek op het pand, is dus gezien.
Geen verbod
De EBA verbiedt de praktijk van de hypothecaire volmacht niet. Ze stelt alleen dat leningen met een dergelijke ‘waarborg’ gelijk gesteld worden met leningen die de bank zonder waarborg verstrekt. Gezien de bank daarbij een hoger risico loopt, moet ze zelf meer financiële buffer aanhouden om die te kunnen toekennen.
Dit houdt wellicht in dat banken in de toekomst minder happig worden om nog leningen op basis van een hypothecaire volmacht toe te kennen. Of ze kunnen een hogere rente vragen ter compensatie van hun verplichting om zelf een hogere buffer aan te houden.
Veel zal afhangen van de concurrentie tussen de diverse financiële instellingen en hun buffers. Hebben ze nog ruimte of niet?
Niet altijd negatief
De waarborg voor een hypothecaire lening is dan wel duurder dan voor een lening met hypothecaire volmacht, toch kunnen er ook voordelen voor de consument aan vastzitten. Een hypotheek wordt meteen ingeschreven voor dertig jaar. Dat biedt op termijn mogelijkheden om het reeds terugbetaalde kapitaal opnieuw te lenen zonder een nieuwe waarborg te moeten geven en op dat moment te genieten van het tariefvoordeel dat aan hypothecaire leningen is gekoppeld. Meer daarover lees je hier.
Lees ook op Spaargids.be
Dit artikel is u aangeboden door onze partner Spaargids.be. Spaargids.be is een onafhankelijke vergelijker van bank producten en gaat op zoek naar scherpe prijzen en betere rentes.
Bron: Spaargids.be
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
PREMIUM
Hoe herken én help je een gokverslaafde? Ervaringsdeskundige geeft advies: “Wees begripvol, maar bewaak ook je eigen grenzen”
-
PREMIUM47
Grootste energieleverancier van het land wil klanten op flexibele formules doen overschakelen: wat zijn de voordelen voor je factuur?
Energieleverancier Engie wil de komende jaren het aantal klanten dat stroom via flexibele formules afrekent, drastisch opdrijven. Dat maakt deel uit van de toekomststrategie tegen 2030, die kersvers CEO Vincent Verbeke voorstelt. Maar wat zijn die flexibele formules juist en hoe kan je er geld mee besparen op je energiefactuur? -
Independer
Je huisbaas renoveert je woning: wat zijn jouw rechten als huurder? En hoe zit het met de maandelijkse huur?
Stel: je verhuurder kondigt aan dat hij renovatiewerken uitvoert om de EPC-waarde van je huurhuis of -appartement naar een hoger niveau te tillen, conform de verstrengde energetische wetgeving. Welke gevolgen heeft dat voor jou als huurder? Independer.be beantwoordt de vaakst gestelde vragen hieromtrent. -
-
PREMIUM
“Dit aandeel kost 382 euro, maar het potentieel is enorm.” Onze geldexpert ziet twee koopkansen bij de Amerikaanse techreuzen
-
PREMIUM100
Dit is het ‘geheime’ plan van de oliesjeiks om ons minder voor diesel en benzine te laten betalen
Arabische oliesjeiks zijn van plan om met een speciale ingreep de prijs van ruwe olie drastisch te doen dalen. Voelt een tankbeurt bij ons dan eindelijk niet meer als een financiële aderlating? En hoe willen ze de prijs zomaar laten zakken, terwijl het Midden-Oosten in lichterlaaie staat? We vroegen het aan Peter Vanden Houte, hoofdeconoom van ING België. “Alleen Oekraïne kan de pret nog bederven.” -
PREMIUM
“Die 50/50-verdeling kan sommige mensen echt overvallen”: zo kom je niet voor verrassingen te staan bij een echtscheiding
Bijna één op de twee huwelijken eindigt in een scheiding. En hoewel vechtscheidingen steeds vaker vermeden worden, voelen ex-partners zich in het proces wel nog dikwijls benadeeld. Advocate Claudia Van de Velde tipt hoe je bij een scheiding niet voor verrassingen komt te staan: “Blijf je partner kiezen met je hart, maar maak afspraken voor je trouwt.” De experte wijst op belangrijke aandachtspunten: van een passend huwelijkscontract tot een ouderschapsplan. -
PREMIUM
Evi (42) verloor als twintiger de man van haar leven: “Op een overlevingspensioen betaal je gigantisch veel belastingen”
-
Neem nu deel aan de Gouden Giro en maak kans op de hoofdprijs van 5.000 euro dankzij HLN
-
Jobat
Ontslag gekregen of genomen: op welke werkloosheidsuitkering kan je dan rekenen?
Er komen heel wat formaliteiten bij kijken als je werkgever je ‘laat gaan’. Eén van de belangrijkste, waarvoor je ook zelf de nodige stappen dient te ondernemen, is de werkloosheidsuitkering. Terwijl je zoekt naar een nieuwe job – intensief én tijdrovend – zorgt deze vergoeding ervoor dat je niet zonder een inkomen komt te zitten. Maar wanneer heb je er recht op als bediende, en hoeveel bedraagt die uitkering? Jobat.be zoekt het uit. -
New Yorkse student verdient 65.000 euro aan het doorverkopen van... restaurantreserveringen
Je kunt als student een bijbaan hebben in een restaurant, maar de Amerikaanse Alex Eisler zag een veel lucratievere job in de horeca. Hij reserveert tafeltjes in populaire restaurants in New York en verkoopt die door. Zo verdiende hij afgelopen jaar 65.000 euro. -
Livios
Is een architect verplicht als je je woning wil renoveren?