Sparen voor je (klein)kinderen zónder op 18 jaar de controle te verliezen: dit zijn de opties
Spaargids.beWanneer je een spaarrekening op naam van je kind opent, dan krijg het vanaf zijn achttiende verjaardag automatisch toegang tot de centen die je hebt gestort. Maar wat als je denkt dat je kind dan nog niet helemaal klaar is om zijn spaarbedrag autonoom te beheren? Welke mogelijkheden bestaan er om je geschonken centen pas op latere leeftijd vrij te geven? Spaargids.be zet de verschillende mogelijkheden naast elkaar.
Veel ouders en grootouders geven hun kind en kleinkind een financieel duwtje in de rug. Wanneer je een spaarrekening opent op naam van het kind, dan krijgt het op zijn achttiende verjaardag als enige toegang tot die centen. Mogelijk acht je die leeftijd toch nog wat te vroeg en wil je het geld liever pas vrijgeven wanneer er zich echt belangrijke investeringen aandienen, zoals een eigen huis.
Spaarrekening met derdenbeding
Om als (groot)ouder toch nog de controle over het geld te behouden, kun je een volmacht aanvragen. Al weerhoudt niets je kind ervan om die na de achttiende verjaardag uit eigen beweging in te trekken. Een alternatief bestaat erin om een spaarrekening voor het kind op je eigen naam te openen. Je blijft in dat geval officieel eigenaar van het gespaarde bedrag en beslist zelf wanneer je het schenkt. Een minpunt aan die formule is wel dat wanneer je plots overlijdt, het geld niet automatisch bij het (klein)kind terechtkomt. Bij een spaarrekening met derdenbeding is dat wel het geval. Je opent de rekening dan in eigen naam, maar duidt het (klein)kind aan als begunstigde. Je bepaalt zelf wanneer het (klein)kind titularis van de rekening wordt. Dat kan dus ook na de achttiende verjaardag.
De grootste beperking van die formules zijn de lage spaarrentes. De meeste spaarrekeningen gaan gepaard met de wettelijke minimumintrest van 0,11% (0,01% basisrente + 0,10% getrouwheidspremie), waardoor het geschonken kapitaal amper aandikt.
Tip: Wil je jouw kroost een mooi rendement bieden? Bekijk hier de spaarboekjes met de hoogste interest
Tak 21-spaarverzekering
Een tak 21-spaarverzekering biedt een gewaarborgd rendement en een winstdeelneming die afhangt van de resultaten van de verzekeraar. Je kan de spaarverzekering op je eigen naam openen en je kind of kleinkind aanduiden als begunstigde. Die beschikt dan over het gespaarde bedrag vanaf het moment dat je vooraf bepaalt of wanneer je overlijdt. Om geen roerende voorheffing te betalen, haal je het geld best niet binnen de acht jaar van je spaarverzekering.
Hoewel de intrestvoet van een tak 21-spaarverzekering vaak een stuk aantrekkelijker oogt dan die van een spaarrekening, moet je rekening houden met verschillende kosten, zoals instapkosten, beheerskosten en een verzekeringstaks. Onder meer DVV (DVV Junior Plan) en Belfius (Belfius Life Junior) bieden tak 21-spaarverzekeringen aan die zich specifiek richten tot wie wil sparen voor zijn kleinkind, al verschillen dergelijke producten weinig tot niet van de klassieke tak 21-spaarverzekeringen. Bekijk hier de TAK 21- spaarverzekeringen met het hoogste rendement.
Tak 23-beleggingsverzekering
Een tak 23-beleggingsverzekering kan je eveneens op eigen naam openen, met je kind of kleinkind als begunstigde. Ze biedt geen gegarandeerd rendement, maar belegt de spaarcenten in aandelen, in obligaties of in een combinatie van beide. De waarde van de beleggingsverzekering hangt dus af van die onderliggende producten. Bij een tak 23-beleggingsverzekering is er geen roerende voorheffing en beurstaks verschuldigd. Vergelijk hier het aanbod van TAK 23-beleggingsverzekeringen.
Beleggingsplan
Een beleggingsplan is een formule waarbij je periodiek geld overschrijft naar een beleggingsfonds of een selectie van verschillende fondsen. Je kunt een beleggingsplan openen op naam van je (klein)kind of via derdenbeding. Het principe van een beleggingsplan met derdenbeding is identiek aan dat van een spaarrekening met derdenbeding: de kinderen of kleinkinderen zijn begunstigden, maar pas vanaf een door jou bepaalde datum beschikken ze over het gespaarde kapitaal. Het grote voordeel is dat je zelf de controle behoudt.
Aangezien je kind het geld voor lange tijd niet nodig heeft (bijvoorbeeld tot de achttiende verjaardag), biedt een beleggingsplan de kans om hevige beursschokken gespreid op te vangen. Al gaat een beleggingsplan net als een tak 23-beleggingsverzekering altijd gepaard met het risico op kapitaalverlies. Bekijk hier het rendement van beleggingsplannen.
Conclusie
Banken en verzekeraars bieden verschillende formules aan, waarmee je de centen voor je (klein)kind op latere leeftijd vrij kunt geven. Wie opteert voor zekerheid, moet vrede nemen met een gering rendement. Beursgerelateerde producten resulteren in een potentieel hoger rendement, gekoppeld aan een risico op kapitaalverlies.
Lees ook op Spaargids.be:
Dit artikel is u aangeboden door onze partner Spaargids.be.
Spaargids.be is een onafhankelijke vergelijker van bank producten en gaat op zoek naar scherpe prijzen en betere rentes.
Bron: Spaargids.be
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
PREMIUM
Brillenverkoper Mike (33) verdient 200 euro per maand bij op de markt: “We hadden onvoorziene kosten aan ons huis”
-
Jobat
Drie op de vier pensioengerechtigden in Japan blijft werken: hoe komt dat?
Voor vele Belgen lijkt het misschien onrealistisch, maar in Japan blijkt een groot deel van de bevolking nooit met pensioen te gaan. Zolang ze fysiek in staat zijn, blijven ze het werk doen dat ze graag (!) doen. Jobat.be legt uit waarom. -
Spaargids.be
Is je kind ziek? Deze mutualiteiten betalen de kosten voor een oppas volledig terug!
Is je kind ziek? Dan kan je via je ziekenfonds een oppas regelen. Bij een aantal mutualiteiten is die dienstverlening zelfs gratis, bij andere moet je er een beperkt bedrag voor betalen. Voor chronisch zieke kinderen zijn er aparte regels. Spaargids.be biedt een overzicht. -
-
PREMIUM
Ondanks positieve reactie makelaar is Koen teleurgesteld over de waarde van zijn woning: “Eigenwijs en persoonlijk huis”
-
Franse supermarkten gaan klanten vanaf juli wijzen op krimpflatie
Supermarkten in Frankrijk zullen vanaf juli klanten erop moeten wijzen dat er sprake is van krimpflatie. Dat heeft de staatssecretaris voor consumenten Olivia Grégoire vrijdag gezegd. -
HLN Shop
Je auto wassen met de hogedrukreiniger: een slim idee?
Van modder en stof tot strooizout en zand: de afgelopen (natte) maanden heeft je auto opnieuw flink afgezien. Hij is dus dringend toe aan een grondige wasbeurt. Maar moet je daarvoor meteen naar de carwash, of volstaat het om je hogedrukreiniger uit de kast te halen voor een glanzende make-over? HLN Shop biedt proper advies in zeven stappen. -
Spaargids.be
Een studentenkot kopen voor je kroost én als investering: wat is het prijskaartje? En op welk rendement kan je rekenen?
-
Jobat
Ruim 1.000 euro meer bruto maandloon in enkele jaren tijd: wat je zeker moet weten over werken in de FMCG-sector
-
Spaargids.be
Je (klein-)kind financieel ondersteunen bij de aankoop van een woning? Zo vermijd je dat je te veel belastingen betaalt
De aankoop van een woonst is vaak een harde noot om te kraken. De huizenprijzen zijn hoog en de banken stellen zich minder soepel op bij een lage eigen inbreng. Hulp van de ouders blijkt dikwijls noodzakelijk om de droom van een eigen stekje waar te maken. Maar hoe kan je als (groot-)ouder je (klein-)kind daarbij ondersteunen? En wat zijn de aandachtspunten? Spaargids.be maakt een overzicht. -
HLN Shop
Op reis met alleen maar handbagage: zo krijg je alles in je koffer zonder te moeten proppen
Outfits meenemen voor een chique diner, een sportieve wandeling én het strand, terwijl je enkel handbagage hebt voorzien: geeft de gedachte je al stress voordat je zelfs maar vertrekt? Niet nodig, want met deze praktische tips van HLN Shop zorg je ervoor dat je het maximale uit je handbagage haalt en met een gerust hart op het vliegtuig kan stappen. -
Spaargids.be
Meer mensen vergeleken hypotheektarieven, tot vorige maand: “Het lijkt erop dat de consument het wat opgeeft”