Jérémie Rosselli, general manager van N26 voor de Benelux en Frankrijk, ziet nog veel ruimte voor groei in België. De digitale bank hoopt binnenkort met eigen diensten voor cryptomunten uit te pakken, na een woelig jaar waarin de Duitse groep haar ambities moest bijsturen.

N26, opgericht in 2013, behoort tot de ambitieuze neobanken, waaronder ook Revolut en Monzo, die zich volledig richten op betaalrekeningen via de smartphone, waarbij alles digitaal en zonder bankkantoren verloopt. De Duitse fintechkampioen, die Peter Thiel tot zijn investeerders mag rekenen, groeide op enkele jaren tijd uit tot een internationale groep met meer dan 7 miljoen klanten.

Het fintechfenomeen zag vorig jaar wel enkele obstakels op de weg. Regelgever Bafin legde enkele beperkingen op voor de verdere Duitse klantenaangroei, wegens onvolkomenheden in het interne risicomanagement. En de Amerikaanse activiteiten werden recent stopgezet, om de focus volledig op Europa te leggen.

Maar er was ook goed nieuws. N26 slaagde erin liefst 900 miljoen dollar vers kapitaal op te halen. Dat schept de financiële ruimte om nieuwe functies, waaronder cryptodiensten, te ontwikkelen. “Wat we vooral willen zijn, is de bank die de klant elke dag uit zijn broekzak haalt”, zegt Rosselli, die zowel zijn thuisland Frankrijk als de Benelux overziet.

N26 is nu vijf jaar actief in België en bereikte in 2020 de kaap van 100.000 klanten. Op hoeveel staat de teller vandaag?

Jérémie Rosselli: “We zitten nu tussen 150.000 en 200.000 rekeninghouders, en wat me vooral pleziert: onze klanten worden ook steeds actiever en voeren meer betaaltransacties uit via onze app.”

Zijn jullie daarmee wel groot genoeg? Volgens consultant Capco halen neobanks als N26 of Revolut, met slechts 1 à 2 procent marktaandeel in zichtrekeningen, te weinig kritische massa op de Belgische markt.

“Dat hoor ik al vijf jaar, ik maak me daar geen grote zorgen om. We zien nog steeds een mooie groei in de aantallen en zitten zeker nog niet aan ons plafond. We hebben bijvoorbeeld nog geen grootschalige reclamecampagne above the line gelanceerd in België.”

“De vraag is: groeien we wel snel genoeg? We zijn in elk geval geen curiosum meer. In Duitsland is N26 qua bedrijfswaarde al de tweede grootste bank van het land. De grote reiswebsites hebben de klassieke reisbureaus verdrongen. Waarom zouden wij niet hetzelfde kunnen doen met de grote banken?”

Omdat jullie geen ‘levensbepalende’ financiële producten zoals woonkredieten aanbieden. Daardoor zijn neobanks bijna automatisch nooit de eerste bank, maar hoogstens de tweede bank van hun Belgische klanten.

“Het is maar hoe je ‘eerste bank’ definieert. Als de klant elke dag al zijn betalingen via onze smartphone-app doet, zijn we wél zijn eerste bank. Dat hij voor andere financiële diensten elders gaat, vinden we dan niet zo erg. Wat we dus vooral willen zijn, is de bank die de klant elke dag uit zijn broekzak haalt. Vandaar dat we onze diensten op het vlak van budgetbeheer en geldtips verder gaan uitbouwen.”

Cake, ook een app voor budgetbeheer, gooide onlangs de handdoek in de ring. Dat Belgische fintechbedrijf gaat voortaan als onderaannemer de banken ondersteunen.

“Ik ken hun specifieke case niet, maar wat cruciaal is als je de klant wil bijstaan met het beheer van zijn budget, is een directe toegang tot de transacties, via de zichtrekeningen. En dat hebben we als bank uiteraard. Zichtrekeningen zijn voor ons dé grondstof op basis waarvan we de klant kunnen helpen met sparen en efficiënt beheer van zijn geld.”

Welke nieuwe diensten zijn er in aantocht? De stichters van N26 hinten in recente interviews op crypto, een trein die ze deels gemist hebben, zo geven ze toe.

“Cryptodiensten komen er inderdaad over enkele maanden aan, in de loop van de lente van 2022. De focus zal daarbij liggen op crypto als belegging en als onderdeel van een portefeuille, eerder dan crypto als betaalmiddel. We hopen ook lokale betaalfuncties, zoals Bancontact in België en mogelijk iDEAL in Nederland, verder te kunnen uitbouwen. Uit enquêtes blijkt dat daar bij onze Belgische en Nederlandse klanten grote vraag naar is.”

N26 is bij uitstek een Europees georiënteerd project. Maar zowel op politiek als economisch vlak zien we sinds de coronapandemie eerder een evolutie richting de individuele naties.

“N26 is inderdaad actief in 24 Europese landen en onze teams tellen 80 nationaliteiten. Vergeet niet dat we dat we een techbedrijf zijn, zonder de erfenis van oude IT-systemen zoals bij de traditionele banken. Dat geeft ons de hefboom om zonder al te veel kosten onze schaal te vergroten en synergieën in Europa te creëren.”

“De meeste financiële regelgeving komt ook van het EU-niveau. Wat we helaas wel zien, is dat de toepassing van de Europese richtlijnen kan verschillen van land tot land. Een zichtrekening openen, bijvoorbeeld, is in elk land anders geregeld, hoewel het regelgevend kader Europees is.”

Een rekeningnummer bij N26 begint met de landencode DE van Duitsland, en niet met BE. Vinden sommige klanten – ik denk aan zakelijke klanten – dat misschien niet wat vervelend?

“Niet dat ik weet, het is elk geval geen bekommernis die wij als feedback krijgen.”

N26 gelooft sterk in cashbacks en andere promotieacties met grote merken als Adidas of Booking.com als manier om klanten aan te trekken. De Europese schaal helpt wellicht om zulke deals te onderhandelen?

“Absoluut. Zulke allianties hebben meer kans op slagen als beide partijen rond de tafel ongeveer een gelijkaardige taille hebben. Anders is er een onevenwicht. Niet alleen als het gaat om consumentengoederen overigens, maar ook bij mogelijke deals met wereldwijde entertainmentbedrijven, wat ook een van onze ambities is.”

Merkt u als regionaal manager iets van de recente kapitaalinjectie voor een bedrag van 900 miljoen dollar?

“Het is niet zo dat ik plots meer geld te besteden heb, als u daar op doelt.” (lacht) “Maar het versterkt uiteraard de fundamenten om N26 als ecosysteem verder uit te bouwen.”

(kg)