Pensioenspaarfondsen brengen amper op: wat moet je doen wanneer je 30, 50 of 65 bent?

Spaar jij elke maand voor je aanvullend pensioen via een pensioenspaarfonds?

Dan heb je misschien ook al gemerkt dat de fondsen de laatste maanden weinig opbrengen. Moet je stappen zetten om te voorkomen dat je geld verliest? De Inspecteur vraagt raad aan financieel journalist Ewald Pironet: "Alles hangt af van de levensfase waarin je je bevindt."

Sta je nog aan het begin van je loopbaan? Dan moet je je niet al te veel zorgen maken, zegt Pironet. "Je hebt als dertiger nog minstens 30 jaar spaartijd voor de boeg. Je hebt met andere woorden nog heel veel tijd om de huidige verliezen om te buigen in winsten.

Je krijgt ook elk jaar een mooi fiscaal voordeel. "Dat mag je niet onderschatten", zegt Pironet. "Als je elk jaar het maximumbedrag spaart, krijg je 30 procent terug van de belastingen." 

Kies je dan best voor een minder risicovol spaarprofiel? "Omdat je pensioen nog lang niet in zicht is, zou ik zeker nog wel risico durven nemen en dus kiezen voor een pensioenfonds dat meer investeert in aandelen."

Het heeft dus geen zin om nu je pensioensparen stop te zetten. "Je gaat het engagement aan om elke maand te sparen en je krijgt er een fiscaal voordeel voor." Je kan pensioensparen ook pauzeren als je in een situatie komt waarin het moeilijk is om elke maand dat bedrag opzij te zetten. 

Wat als je nog niet begonnen bent met pensioensparen? "Als je het financieel aankan om ermee te starten, doen", zegt Pironet. "De fondsen staan nu laag, wat betekent dat het een goed moment is om in te stappen." 

Ben je rond de vijftig en zie je het rendement van je pensioenfonds rood kleuren?

"De beurs is nu al zo zwaar gedaald dat het eigenlijk te laat is om nog te switchen naar een minder risicovol profiel waarbij er minder wordt belegd in aandelen."

Maar Pironet is niet pessimistisch. "Als je 50 bent heb je ook nog minstens 10 jaar voor de boeg om verder te sparen. De beurs heeft om de zo veel jaar een dip. De economie zal de komende 10 jaar ook wel opnieuw aantrekken. Blijf dus vooral sparen en geniet van je fiscaal voordeel . Sowieso blijft deze optie interessanter dan je spaarboekje."

Vanaf je 60 wordt, kan je het geld van je pensioensparen opnemen. "Sowieso betaal je op die leeftijd de belasting van 8 procent als je begon met sparen voor je 55e", zegt Pironet. "Dat is niet leuk dat je dat bedrag betaalt, maar het weegt niet op tegen het mooie fiscaal voordeel dat je al die jaren kreeg."

De stortingen die je doet tot en met het jaar dat je 64 wordt, komen nog in aanmerking voor het fiscaal voordeel. Wat je bijspaart, wordt niet meer belast.

Maar het is niet omdat je het geld kan afhalen, dat je het moet afhalen. "Ik raad af om het geld nu af te halen als het niet nodig is", zegt Pironet. "Als je vreest dat de beurzen het de komende jaren nog slechter kan doen, kan je beslissen om je geld weg te halen. Maar evengoed trekt de economie weer aan en is het voordeliger om het geld pas binnen een paar jaar op te vragen."

Zit je krap bij kas, dan kan je het bedrag dat je hebt gespaard via je pensioenfonds vervroegd opnemen.

Pironet raadt dat af. "Dat kost veel geld. Je betaalt een boete want je verbreekt vroegtijdig je contract. Die boete komt in de vorm van een extra belasting. Dat kan oplopen tot ruim 33 procent. Sommige pensioenfondsen rekenen ook nog eens een uitstapvergoeding aan."