Een jaar te laat om te lenen? Dit betaal je nu meer voor eenzelfde woning én hypotheek

De Nationale Bank van België maakte recentelijk de oefening. Wie in 2020 een lening van 250.000 euro met vaste rente op 20 jaar tegen 1,50 procent afsloot en 4.000 euro aan gezinsinkomen had, moest op dat moment 30 procent van zijn inkomen aan de afbetaling van zijn woning spenderen.

Wegens de hoge inflatie van het jongste jaar is dit loon nu geïndexeerd tot 4.400 euro en moet je bijgevolg nog maar 27 procent van het inkomen aan de woonlening besteden. Een duidelijker bewijs dat inflatie goed is voor iemand met schulden vind je niet. Inkomsten stijgen immers mee met de index, terwijl afbetalingen vast blijven.

Lenen voor een woning? Kijk hier bij welke banken dit nu het voordeligst kan.

Totaal anders is het voor wie eind vorig jaar een lening afsloot. Om te beginnen, waren de woningprijzen toen al aardig gestegen. Daardoor moest datzelfde gezin toen al 290.000 euro lenen om zijn aankoop te kunnen financieren. Tegelijk was ook de rente fors de hoogte ingegaan. De gezinsinkomsten mogen dan wel geïndexeerd zijn tot 4.400 euro, bij een lening met vaste rente van 3 procent ging al 36 procent van het maandelijks inkomen op aan het woonkrediet.

Intussen is de situatie er niet op verbeterd. Volgens de Rentebarometer van Immotheker Finotheker moeten kredietnemers die een lening met vaste rente op 20 jaar afsluiten nu al 3,53 procent rente betalen als ze tussen 81 procent en 100 procent van de aankoopprijs van hun pand met een bankkrediet willen financieren. Dat is 0,76 procent meer dan een jaar geleden. Het zorgt ervoor dat die afbetaling nu 92 euro extra per maand kost. Nog te doen, denk je misschien. Maar het betekent wel dat je over de hele looptijd van het krediet 22.168 euro extra moet opofferen.

Bovendien blijft het kopen van een woning duur. In Vlaanderen steeg de mediaanprijs – de helft kostte meer, de andere helft minder – voor een woning het voorbije jaar nog met 5 procent tot 330.000 euro. In Wallonië viel hij 1 procent terug tot 201.000 euro.

Wil je een huis bouwen en moet je daarvoor een lening afsluiten? Vermijd problemen: besteed voldoende aandacht aan de opnametermijn en de reserveringsprovisie.

Voor wie toch doorzet, zit er vaak niets anders op dan de lening over een langere periode te spreiden. Voor een lening van 250.000 euro tegen 3,5 procent betaal je maandelijks 1.442,85 euro af. Na de hele kredietperiode zal je dan bovenop het geleende kapitaal van 250.000 euro nog 96.284,90 euro aan intresten hebben betaald.

Spreid je de afbetalingen over 25 jaar, dan dalen de maandelijkse afbetalingen bij dezelfde rentevoet tot 1.244,21 euro. Dat is dus bijna 200 euro minder per maand. De keerzijde is wel dat je in dit laatste geval 123.262,17 euro aan intresten zal betalen.

Wat is de aangewezen looptijd voor jouw woonlening? Onze tips voor een weldoordachte beslissing.

Let wel: voor een lening met vaste rente op 25 jaar zal je in de praktijk doorgaans een iets hogere rente betalen. Momenteel is het gemiddelde tarief hiervoor zowat 3,70 procent, wat voor maandelijkse afbetalingen van 1.270 euro en een totale intrestfactuur van 131.069,70 euro zorgt. Het voordeel van de maandelijkse lagere afbetaling zakt daarbij tot een 173 euro, terwijl de extra intrestlast dus bijna 35.000 euro hoger zal uitkomen.

Misschien toch één troost: het ziet ernaar uit dat de inflatie hardnekkiger is dan eerst gedacht. Dat maakt dat schulden de komende jaren draaglijker moeten worden. Alleen komt het er dan natuurlijk wel op aan om die eerste jaren goed door te komen.

Lees ook: Laatste maanden voor fiscaal voordeel lening bij aankoop van appartement aan zee.

Lees verder op Spaargids.be:

12.000 gezinnen kregen ‘betaalpauze’ voor woonkrediet, maar die regeling is nu voorbij: wat doe je als je je lening niet kan afbetalen?

Duizenden euro’s minder afbetalen op je woonlening? Dankzij deze korting kan het

Je woning moet energetisch gerenoveerd worden, maar het budget is er niet: dit zijn je leningsmogelijkheden