Storm Ciarán: waarvoor komt je verzekeraar tussen bij schade?

Pieter Wiels, woordvoerder van Assuralia - de beroepsvereniging van verzekeringsondernemingen - begint met goed nieuws. Of de Vlaamse regering een storm al dan niet erkent als een natuurramp, heeft géén impact op de terugbetaling van je verzekeraar. “In een ver verleden was dat wel zo, maar nu staan de twee los van elkaar. Sinds midden de jaren 90 maakt schade door storm verplicht deel uit van elke brandverzekering. Alle stormschade aan wat te maken heeft met je woning – het huis zelf, een tuinhuis, terras, veranda of carport, soms zelfs het ook zwembad... – is automatisch gedekt door je brandverzekering.” Voor schade aan andere dingen hangt het af van wat de schade heeft veroorzaakt.

Een omgewaaide boom schaadt je woning

“Wanneer een losgekomen dakpan het raam van je veranda breekt of een boom je gevel schaadt, volstaat het om je makelaar of verzekeringsmaatschappij te contacteren”, legt Wiels uit. “Als je huis zwaar beschadigd is, zal de verzekeraar een expert aanduiden die zo snel mogelijk zal langskomen om de schade precies op te meten en te budgetteren.”

“Bij beperkte schade volstaat het meestal om aan de juiste herstelfirma – zoals een dakbedrijf bij weggewaaide dakpannen – te vragen om een bestek op te maken met de kosten van de herstelling. Stuur dat document dan door naar je verzekeraar. Als het bedrag niet afwijkt van wat je verzekeraar gewoon is bij dat soort schade, dan kan de schadevergoeding snel volgen. De verzekeraar betaalt sowieso binnen de maand, vanaf het moment dat jij en de verzekeraar het eens zijn over de schadebegroting.”

Het is een goede tip om foto’s te maken van de schade, maar verplicht is het niet. Wiels: “Schade moet je kunnen aantonen. Wanneer je een e-mail stuurt naar je verzekeraar en daar meteen foto’s aan toevoegt, kan het zeer snel gaan. Als je geen foto’s kan maken, moet je wachten tot de schade-expert van je verzekeraar langskomt om zelf de schade vast te stellen. Dat is de normale gang van zaken, maar als de experts overbevraagd zijn, gaat alles een tikkeltje trager.”

“Nu als de verzekeraar of tussenpersoon bij het eerste contact zou vaststellen dat het gaat om een oudere persoon die geen smartphone heeft, dan komt die desnoods zelf de nodige foto’s maken of probeert die de afspraak met een expert versneld in te plannen. Hoe dan ook is het niet iets waar je om bezorgd moet zijn.”

Je buur heeft schade aan zijn woning door iets dat van jouw huis loskwam – of omgekeerd

“Stel dat je schoorsteen in zijn val niet alleen jouw woning beschadigde, maar ook die van je buurman, dan is dat opnieuw gedekt door de brandverzekering. Een belangrijk principe is dat het steeds je eigen brandverzekering is die voor jouw schade tussenkomt. Het maakt dus niet uit waar de schade vandaan kwam. Bij schade aan je woning spreek je jouw eigen verzekering aan, en je buur doet juist hetzelfde. Neem telkens spoedig contact op met je verzekeraar en volg zijn goede raad op.”

Een weggewaaid object of boom schaadt je wagen

“Om snel vergoed te worden bij stormschade aan je wagen, moet je een omniumverzekering hebben”, zegt Wiels. “Zowel de full-omniumverzekering als de ‘mini-omnium’ die slechts een beperkt aantal risico’s dekt, komen tussen voor schade door stormen. Meer dan de helft van de wagens in België zijn omnium verzekerd. Voor die wagens geldt hetzelfde als bij de brandverzekering van je woning: door foto’s te maken van de schade win je tijd, waardoor je sneller een afspraak kan maken met een autoherstelplaats of vergoed kan worden.”

Ben je niet omnium verzekerd, dan is de kans groot dat je zelf moet opdraaien voor de herstelkosten. Tenzij er een derde partij betrokken is bij de schade. “Stel dat de dakpan die je auto beschadigde van je buur is, dan verzoek je die buurman zijn verzekering aan te spreken. Misschien kan die voor een vergoeding zorgen: alles hangt af van de verzekering van die buurman en van wat er precies is gebeurd.”

Was het een omgewaaide boom van je buur of de gemeente die schade aanbracht aan je wagen, dan komt er een klein onderzoek. “Dat is geen evidente situatie. De betrokken verzekeraar zal eventueel iemand ter plaatste sturen om te onderzoeken hoe de schade precies ontstond en of de verzekering al dan niet moet tussenkomen”, weet de verzekeringsexpert.

Schade aan zonnepanelen

“Zonnepanelen zijn doorgaans vastgemaakt aan de woning, waardoor ze mee verzekerd zijn. Doe dus wat je zou doen bij andere schading aan je woning: neem telefonisch, via mail of via een app contact op met je verzekeraar van je brandverzekering. De enige uitzondering zijn losstaande zonnepanelen, in de tuin bijvoorbeeld. Die vormen geen vast onderdeel van de woning, en zijn doorgaans niet mee verzekerd in de polis.”

Waterschade

Ook waterschade door storm valt onder je brandverzekering. “Stel dat een deel van je dak wegvliegt waardoor er regen binnenkomt, dan is dat mee gedekt. Ook schade door overstromingen is altijd gedekt.”

Hoe snel mag je de herstelwerken (laten) uitvoeren?

Of je de boom laat liggen tot de verzekeraar langs kan komen, hangt af van waar die boom zich precies bevindt. “Ligt hij op de openbare weg, dan zal de brandweer hem zo snel mogelijk weghalen”, zegt Wiels. “Maar als die alleen je terras beschadigde, liggen de prioriteiten elders. Als er een gevaar is voor de veiligheid of verdere schade, zal de verzekeraar snel vakmensen sturen om de boom te verwijderen. Laat in ieder geval nooit herstelwerken starten zonder het akkoord van je verzekeraar, tenzij het om dringende noodmaatregelen gaat.”