Hoeveel winstdeelneming krijg jij dit jaar? Dit zijn de voor- en nadelen van een tak21-spaarverzekering

Tak21-spaarverzekeringen zijn spaarproducten die voorzichtige beleggers moeten (kunnen) bekoren. Ze bieden vooreerst voor een bepaalde termijn een gewaarborgde rente. Doorgaans is dat acht jaar, maar het kan ook langer of korter zijn. Na afloop van de periode ontvangen klanten dan een tarief dat op dat moment gangbaar is.

Bovenop de gewaarborgde rente hebben de spaarders in een tak21-spaarverzekering nog recht op een winstdeelneming. Dat is een deel van de winst die de maatschappij kan maken op het herbeleggen van de stortingen van de spaarders.

Die winstdeelneming is niet gegarandeerd. Ze kan dus evengoed gelijk zijn aan 0. Maar eens ze is toegekend, blijft ze verworven door de spaarder.

Of je een winstdeelneming krijgt, wordt jaarlijks bekeken. Dit hangt telkens af van de winst die de verzekeraar maakt en van zijn financiële toestand. Op voorhand een winstdeelneming bepalen, mag niet.

Sparen via een tak21-, tak23- of tak44-verzekering? Hier schuilen de verschillen.

Het is de algemene vergadering van aandeelhouders van de verzekeraar die de winstdeelnemingen toekent. Ze bepaalt die discretionair, weliswaar binnen een vastgesteld winstdeelnemingsplan. Ze kan ook worden gekoppeld aan bepaalde voorwaarden.

De winstdeelneming kan verschillen per type tak21-spaarverzekering of binnen de spaarverzekering zelf. De voorbije jaren was dat zelfs gangbaar. Zo werd de opbrengst op spaarverzekeringen met een lage gegarandeerde rente aangevuld tot een bepaald percentage. Lag de gewaarborgde rente al boven dat percentage, dan werd geen aanvullende winstdeelneming toegekend.

Sommige spaarverzekeringen hebben een nulrente als gewaarborgde opbrengst. Dat betekent dat alle opbrengsten moeten komen van een winstdeelneming.

Dat je meer winstdeelneming kunt krijgen voor contracten met een lage gewaarborgde rente, is logisch. Ze geven een verzekeraar immers meer beleggingsmogelijkheden en dus de kans op een hoger rendement, dat hij dan kan delen met jou.

Sinds eind 2022 neemt de appetijt voor tak21-spaarverzekeringen stevig toe, zegt Assuralia: waarom precies?

Sommige verzekeraars gebruiken de winstdeelnemingen commercieel. Ze kunnen bijvoorbeeld in het eerste jaar na de lancering van een nieuwe tak21-formule een hogere winstdeelneming toekennen. Het kost bovendien minder omdat het contract maar een deel van een jaar heeft gelopen.

Een hogere winstdeelneming kan ten slotte eveneens een fiscaal voordeel hebben, want ze zijn vrijgesteld van belastingen. De opbrengst van een tak21-spaarverzekering kan zelfs vólledig vrijgesteld worden hiervan, indien de spaarder het contract minstens acht jaar behoudt.

Niet onbelangrijk is dat een tak21-spaarverzekering juridisch gezien een levensverzekering is. Dat biedt de spaarder de kans om een begunstigde aan te wijzen, die het opgebouwde kapitaal bij zijn overlijden of op de vervaldag kan opvragen. Dat kunnen hijzelf (bij leven) of zijn klassieke erfgenamen zijn, maar ook een kind van een nieuwe partner of iemand totaal anders.

Leestip: Wat als er een haar in de boter komt te zitten en je de begunstigde wil veranderen?

Let wel: bij het afsluiten van een tak21-spaarverzekering betaal je eenmalig een verzekeringstaks van 2 procent. Verder kunnen instapkosten verschuldigd zijn en kan de verzekeraar tevens jaarlijkse beheerskosten vragen. Vergelijk dus goed voor je in de formule instapt.

Lees verder op Spaargids.be:

Welke grootbank biedt de laagste spaarrente? En wat kan je ondernemen om je rendement te vermenigvuldigen?

Voor de hoogste spaarrente zonder voorwaarden moet je bij deze bank zijn

Voor wie snel met zijn geld wil kunnen schakelen: waar vind je nu de hoogste basisspaarrente?