De tijd om nog dít jaar te starten met pensioensparen dringt: zo betaal je jaarlijks honderden euro’s minder belasting
Spaargids.beHeb je wat geld dat je gerust tot je zestigste kan missen? Dan zou je daar een aanvullend pensioen mee kunnen opbouwen. Als je hier dit jaar nog mee start, betaal je jaarlijks honderden euro’s minder belasting. Maar hoe begin je met pensioensparen? Welk voordeel haal je er precies uit? Hoeveel stort je het best? En is pensioensparen nog de juiste optie? Veel vragen met evenveel antwoorden, hieronder behandeld door Spaargids.be.
Op hoeveel wettelijk pensioen kan jij later rekenen?
Waarom je maar beter zelf (mee) een pensioen opbouwt, wordt al snel duidelijk wanneer we er de nieuwste minimale - verhoogde - wettelijke pensioenen bijnemen. Hoeveel je dus krijgt, als je zelf geen bijkomend pensioen opbouwt.
Als alleenstaande ontvang je sinds 1 januari 2023, na een volledige loopbaan van 45 jaar, 1.637 euro bruto (of 1.581 euro netto) per maand. Heb je recht op een minimaal gezinspensioen, dan ontvang je, sinds 2023, 2.046 euro bruto (of 1.824 euro netto) per maand. Ter vergelijking: het gemiddelde brutoloon van een werknemer bedraagt volgens Statbel 3.886 euro.
Je wettelijke pensioen kan je opkrikken met een aanvullend pensioen: daarbij levert pensioensparen meteen een voordeel op. Stort je tot 990 euro, dan levert dat een belastingvermindering op ter waarde van 30 procent van het gestorte bedrag. Kies je voor 990 euro, dan bedraagt de belastingvermindering 297 euro. Stort je dit jaar tussen 990 en 1.270 euro? Dan krijg je 25 procent terug, oftewel 317,50 euro, indien je voor 1.270 euro gaat.
Eén op de zes start voor 35e met pensioensparen: dit bedrag storten ze jaarlijks gemiddeld.
Hoe maak je er werk van?
Fiscaal voordelig pensioensparen kan op twee manieren, waarbij je geld mag storten vanaf je 18de tot het jaar waarin je 64 bent. Dat geld wordt belegd tot het moment waarop je met pensioen gaat. Je kan vervroegd geld opnemen, maar dan beboet de fiscus je en verlies je opgebouwd kapitaal.
Ofwel start je met pensioensparen via je bank. Die belegt je gestorte kapitaal in een pensioenspaarfonds, dat op zijn beurt je geld belegt in onder meer aandelen en obligaties. Hoeveel een pensioenspaarfonds opbrengt, hangt af van af van hoe die beleggingen het dan doen. Het ene pensioenspaarfonds belegt wel meer in aandelen dan het andere, waardoor je er meer risico mee neemt (maar mogelijk ook meer rendement bekomt).
Vergelijk pensioenspaarfondsen: bekijk de historische rendementen op 1 t.e.m. 10 jaar bij verschillende banken.
Oftewel doe je aan pensioensparen via een verzekeraar. Dan kies je doorgaans voor een zogenaamde tak 21-spaarverzekering. Deze formule levert je een gewaarborgde rente op, net als een mogelijke winstdeelneming, als de verzekeringsmaatschappij je stortingen met extra winst kon beleggen en haar financiële resultaten dat toelieten. Maar je kan ook voor een tak 23-beleggingsverzekering kiezen, waarbij het rendement compleet afhangt van de aandelen en obligaties waarin de verzekering belegde. Dat is minder veilig, maar levert mogelijk wel meer op.
Vergelijkingstip: hier vind je twintig pensioenspaarverzekeringen met hun gewaarborgde intresten en instapkosten.
Pas op voor extra kosten
Nu, waar je ook voor kiest, je betaalt altijd instapkosten, op élke storting die je doet. Bij een pensioenspaarverzekering kunnen die tot 6,5 procent bedragen, al betaal je in de praktijk zelden zo veel. Via Spaargids.be liggen de instapkosten bijvoorbeeld een stuk lager, tot zelfs 0 procent. Bij pensioenspaarfondsen betaal je sowieso minder instapkosten, doorgaans 2 tot 3 procent, maar wel eveneens jaarlijks lopende kosten tussen 1 en 1,5 procent.
Wat gebeurt er eenmaal je met pensioen gaat?
De tegoeden in een pensioenspaarfonds kan je laten staan tot op het moment dat je het opportuun vindt om ze op te vragen. Doe je aan pensioensparen via een verzekering, dan betaalt die het opgebouwde kapitaal uit op de einddatum, ongeacht hoe de beleggingen ervoor stonden.
Aan de meet betaal je nog een eindbelasting. Startte je voor je 55ste met pensioensparen, dan betaal je 8 procent belasting op het ogenblik dat je zestig wordt (16,50 procent op stortingen van voor 1993). Als je voor een pensioenspaarfonds koos, belast de fiscus je op een fictief bedrag, waarbij de staat ervan uitgaat dat elke storting die je deed 4,75 procent per jaar opbracht. Voor stortingen van voor 1992 gaat de staat zelfs uit van een fictieve opbrengst van 6,25 procent.
Koos je voor een tak 21-spaarverzekering? Dan belast de fiscus je op het kapitaal en de gewaarborgde rente. De winstdeelnames zijn vrijgesteld. Ging je voor een tak 23-beleggingsverzekering? Dan betaal je de eindbelasting op de waarde van de verzekering op dat moment.
Na je zestigste verjaardag kan je blijven storten in je pensioenspaarfonds of verzekering, tot 31 december van het jaar waarin je 64 jaar wordt. Al die stortingen leveren dan nog een belastingvermindering op, zonder dat je er nog belasting op betaalt.
Startte je pas met pensioensparen toen je 55 jaar of ouder was? Dan betaal je de eindbelasting pas op de tiende verjaardag van je contract, zonder dat je nog belastingvrije opbrengst krijgt tussen je 60ste en de datum waarop jij je opgebouwde kapitaal opvraagt.
Lees meer op Spaargids.be:
Dit artikel is je aangeboden door onze partner Spaargids.be.
Spaargids.be is een onafhankelijke vergelijker van bank producten en gaat op zoek naar scherpe prijzen en betere rentes.
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
PREMIUM
EXCLUSIEF. Michel Doukeris, baas van AB InBev: “Overheid zou kleine cafés beter ondersteunen”
-
PREMIUM1
Marc Coucke lanceert energiecontract met 10 jaar vast tarief: is het echt het goedkoopste? Wij deden de vergelijking
EnergyVision, de energieleverancier waarin ook Marc Coucke investeert, lanceert als eerste in Vlaanderen een energiecontract waarbij de stroomprijs gedurende tien jaar vastligt. Voor de zonnestroom van de panelen die het bedrijf gratis op jouw dak legt, betaal je zelfs 30 jaar hetzelfde “extreem lage tarief”. “Uniek ter wereld”, aldus CEO Maarten Michielssens. Een gezin zou zo tot 300 euro per jaar besparen. Hoe werkt het? Voor wie is het interessant of voor wie juist niet? En wat als je eerder wilt opzeggen? We vragen het aan Mijnenergie.be en aan Testaankoop. -
1
Bijna een op de twee in beslag genomen namaakproducten was parfum: “Staat het labeltje onderaan scheef, koop het niet”
De econonomische inspectie heeft vorig jaar een recordaantal namaakgoederen in beslag genomen: meer dan 217.000 producten. Bijna de helft waren parfums en verzorgingsproducten. Namaak is in trek, omdat het ook goedkoper is. Maar hoe herken je het? En wat zijn de gevaren? En ben je strafbaar als je namaak koopt? HLN-consumentenexperte Safia Yachou zoekt het uit. -
-
HLN Shop
Op safari in de Benelux: vijf zinderende ervaringen om na te jagen
-
Mijnenergie
Uitsteltermijn plaatsing digitale meter bijna ten einde: is vrees voor factuurshock terecht?
De uitsteltermijn voor de plaatsing van de digitale meter loopt bijna af. Wie tussen 2009 en 2021 zonnepanelen heeft geïnstalleerd, kan die meter nog tot 31 december van dit jaar tijdelijk weigeren. Veel consumenten vrezen dat het einde van die uitsteltermijn meteen ook een stevige opstoot op de energiefactuur met zich zal meebrengen. Mijnenergie.be ging na of die angst gerechtvaardigd is. -
Honderden palletten Perrier vernietigd uit voorzorg na “zeer zware regenval” vorige maand
Producent Nestlé heeft flessen met water van het merk Perrier vernietigd wegens de verslechterde waterkwaliteit in een van de bronnen. Het water van die bron zal tot nader order niet meer gebruikt worden, zo meldt het voedselconcern. -
Jobat
Hoeveel werknemers krijgen maaltijdcheques? En wie mag op een dertiende maand of smartphone van het werk rekenen?
-
Spaargids.be
Hoeveel geld mag er op jouw spaarrekening staan vooraleer de fiscus passeert?
-
PREMIUM
De echte ‘Wolf van Wall Street’ schrijft boek met beleggingsadvies. Wat vindt Pascal Paepen van zijn tips? “Let hierbij op, want dat kan ook mis gaan”
Jordan Belfort – de Wolf van Wall Street – verdiende tientallen miljoenen met illegale beleggerspraktijken. Wie de gelijknamige topfilm met Leonardo DiCaprio zag, weet hoe het verhaal uiteindelijk eindigde: in de cel. Na zijn straf ging de Amerikaan aan de slag als consultant en spreker. Daarnaast schreef hij al meerdere beleggersboeken. Zijn nieuwste werk is naar eigen zeggen ‘een gids om een fortuin te verdienen op de aandelenbeurs’. Maar hoeveel kan je daarvan geloven? Wij legden tien van Belforts tips en inzichten voor aan HLN-geldexpert Pascal Paepen. -
Jobat
Hoe herken je een toxische baas en wat doe je ertegen? “Hij zal altijd druk bezig lijken, maar toch ook micromanagen”
Welzijn op het werk krijgt vandaag meer aandacht dan ooit. Experts moedigen je aan om kritisch na te denken over je leidinggevende en op te komen voor jezelf en je team. Goed leiderschap is dan ook van cruciaal belang voor de prestaties die je levert en hoe je je voelt op de werkvloer. Maar wat kan je als medewerker doen als jouw leidinggevende je belemmert om goed – en graag – te werken? Welzijnsmanager Elisabeth Van Steendam legt het Jobat.be uit. -
Mijnenergie
Nieuw systeem schakelt toestel van Bosch of Siemens automatisch aan op voordeligste moment: de pro's en contra's in de kijker