Belg is te afhankelijk van het wettelijk pensioen: zo kom jij op je oude dag niets tekort
Spaargids.beNergens in de geïndustrialiseerde wereld zijn senioren zo afhankelijk van hun wettelijk pensioen als in ons land. Voor 65+’ers is het goed voor 85,8 procent van hun inkomsten. Gezien de toestand van de Belgische staatsfinanciën lijkt die situatie wel onder druk te komen. Hoe kan je hier slim op inspelen? Spaargids.be geeft raad.
Belg op 61,1 jaar met pensioen
De Organisatie voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling, de OESO, bekeek in zijn pensioenrapport de situatie in zijn 38 lidstaten. Daaruit bleek dat Belgische 65+’ers in 2022 voor bijna 86 procent van hun inkomsten afhankelijk waren van het pensioen dat ze van de overheid kregen. Nergens anders lag dit hoger. De landen waar dit het nauwst aansloot met de Belgische cijfers waren Luxemburg (83,1%), Oostenrijk (82,3%) en Finland (80,3%). In buurlanden als Frankrijk (78,1%), Duitsland (68%) en Nederland (42,7%) lag dit een pak lager.
Een van de redenen waarom 65+’ers in ons land als groep zo sterk afhankelijk zijn van het wettelijke pensioen is de snelle uittreding uit de arbeidsmarkt. Gemiddeld gaan de Belgen op 61,1 jaar met pensioen. Alleen in Luxemburg (60,5%) en Frankrijk (60,7%) doen ze dat nog sneller. Duitsers stellen dit uit tot 63,7 jaar, Nederlanders tot 65 jaar. Japan en IJsland voeren de ranglijst aan. Daar gaan de burgers gemiddeld pas op 68,3 jaar met pensioen.
Je woning verkopen zónder te moeten verhuizen: deze voor- en nadelen biedt een verkoop op lijfrente.
Eigen huis als beste vorm van pensioensparen
De hoge afhankelijkheid van het wettelijke pensioen stelt ons land wel voor grote uitdagingen. We zitten in een schaar. Een vergrijzingsgolf zorgt ervoor dat de komende jaren een pak meer mensen met pensioen gaan, waardoor de publieke uitgaven die nodig zijn om de pensioenen te betalen van iets meer dan 12 procent van het nationaal inkomen van ons land naar meer dan 15 procent stijgen. Tegelijk bieden de Belgische staatsfinanciën weinig ruimte voor nog veel extra uitgaven en liggen de sociale afhoudingen op de lonen ook al hoog.
Dit betekent dat toekomstige gepensioneerden meer op zichzelf moeten rekenen. Positief in dit kader is dat meer dan 70 procent van de Belgen alvast een eigen huis bezit, waardoor deze groep geen huurgeld moet betalen van het pensioen. Een eigen huis wordt dan ook vaak gezien als de beste vorm van pensioensparen.
Lenen voor een eigen woonst? Hier zie je in één oogopslag welke banken momenteel de interessantste rentevoeten bieden.
83% heeft groepsverzekering of VAPZ
Daarnaast kunnen steeds meer Belgen rekenen op een aanvullend pensioenkapitaal dat ze opbouwen tijdens hun actieve loopbaan. Dit is al het geval voor 4,346 miljoen landgenoten, wat overeenkomt met 83 procent van de beroepsbevolking. Ze doen dat via een groepsverzekering, een Vrij Aanvullend Pensioen voor Werknemers (VAPW), een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) of een Individuele Pensioentoezegging (IPT).
De gemiddelde verworven reserve van wie een aanvullend pensioen opbouwt en de pensioenleeftijd nadert – de leeftijdscategorie van 55- tot 64-jarigen - bedraagt 58.997 euro, leert een recente studie van de FSMA. Achter dit globale gemiddelde gaan echter grote verschillen schuil. Bij de helft van de betrokkenen ligt het bedrag niet hoger dan 10.115 euro. Ook is er een groot verschil tussen mannen en vrouwen. Bij mannen ligt de gemiddelde verworven reserve voor die leeftijdscategorie op 73.929 euro. Dat is het dubbele van het gemiddelde van 37.561 euro bij vrouwen.
Werknemers sluiten automatisch aan bij het pensioenplan van hun werkgever, zelfstandigen moeten zelf voor hun aanvullend pensioen zorgen. De meest aangewezen formule voor de meesten onder hen is het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). Daar kunnen ze tot 8,17 procent van hun netto beroepsinkomsten van drie jaar geleden in storten, met voor 2024 een maximum van 3.965,77 euro. Het gestorte bedrag kunnen ze nadien aftrekken van hun inkomen zodat ze op een lager bedrag worden belast. Het levert dus een fiscaal voordeel op tegen het tarief van de hoogste schijf waarin het valt.
Pensioensparen: tot 30% belastingvermindering
Los van de werksituatie bestaan er nog een aantal andere formules om een extra pensioen op te bouwen tegen de pensioenleeftijd. Ze worden eveneens fiscaal aangemoedigd.
Het meest bekend is het pensioensparen, waarbij je de keuze hebt tussen twee formules. De eerste optie is een spaarverzekering bij een verzekeringsmaatschappij. In dat geval krijg je een gegarandeerde basisopbrengst, eventueel aangevuld met een winstdeelneming als de verzekeraar je storting met winst kan herbeleggen en zijn financiële toestand dat toelaat. Anders gezegd: je gespaard vermogen kan nooit dalen.
De andere mogelijkheid is kiezen voor een pensioenspaarfonds bij de bank of een tak23-beleggingsverzekering bij een verzekeringsmaatschappij. In dat geval wordt je storting belegd in een fonds met obligaties en aandelen. Het rendement is dan volledig afhankelijk van de evolutie van deze obligaties en aandelen. Dat betekent dat het (sterk) positief kan zijn, maar bij tegenzittende beurzen ook (sterk) negatief.
Wie hieraan meedoet, krijgt een vermindering van de belastingen die hij moet betalen. Stort je een bedrag van hoogstens 1.020 euro, dan bedraagt de vermindering 30 procent van het gestorte bedrag. Voor een bedrag tussen 1.020 euro en het maximum van 1.310 euro is dat een belastingvermindering van 25 procent van het gestorte bedrag.
Fiscaal voordelig extra pensioen opbouwen? Raadpleeg hier een overzicht van de aanbiedingen van pensioenspaarverzekeringen of pensioenspaarfondsen.
735 euro fiscaal voordeel via langetermijnsparen
Een andere formule met fiscaal voordeel is het langetermijnsparen. Die kan je afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij via een zogenaamde tak21-spaarverzekering. Die garandeert je een basisrente op je stortingen. Daarbovenop kan je nog een winstdeelneming krijgen als de maatschappij je storting met winst kan herbeleggen en haar financiële toestand dat toelaat. Hetzelfde systeem dus als bij een pensioenspaarverzekering.
De bedragen die je besteedt aan het langetermijnsparen geven recht op een belastingvermindering. Die bedraagt 30 procent van de gestorte bedragen. Wie het absolute maximum van 2.450 euro stort, moet zo 735 euro minder aan belastingen betalen.
Vrij sparen of beleggen
Uiteraard is het aanleggen van een extra eigen spaarreserve niet beperkt tot groepsverzekeringen, VAPZ, pensioensparen en langetermijnsparen. Ook met het klassieke sparen en beleggen of de aankoop van vastgoed kan je een buffer voor je oude dag opbouwen.
Lees ook op Spaargids.be:
Dit artikel is u aangeboden door onze partner Spaargids.be.
Spaargids.be is een onafhankelijke vergelijker van bank producten en gaat op zoek naar scherpe prijzen en betere rentes.
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
PREMIUM
Van koetshuis met paardenstal tot landhuis in loftstijl: zo renoveerden Dré en Regina hun woning tot parel van 1,7 miljoen euro
-
PREMIUM
“Die 50/50-verdeling kan sommige mensen echt overvallen”: zo kom je niet voor verrassingen te staan bij een echtscheiding
Bijna één op de twee huwelijken eindigt in een scheiding. En hoewel vechtscheidingen steeds vaker vermeden worden, voelen ex-partners zich in het proces wel nog dikwijls benadeeld. Advocate Claudia Van de Velde tipt hoe je bij een scheiding niet voor verrassingen komt te staan: “Blijf je partner kiezen met je hart, maar maak afspraken voor je trouwt.” De experte wijst op belangrijke aandachtspunten: van een passend huwelijkscontract tot een ouderschapsplan. -
PREMIUM
Evi (42) verloor als twintiger de man van haar leven: “Op een overlevingspensioen betaal je gigantisch veel belastingen”
Evi Vanheel (42) uit Kessel-Lo was amper 28 toen ze haar man Pascal verloor bij een treinongeval. Vooral het eerste jaar als jonge weduwe met twee kinderen van vier en één jaar was de hel, getuigt ze. Het verlies van de liefde van haar leven had ook heel wat administratieve en financiële gevolgen: “Zonder deze clausule in ons huwelijkscontract zou de helft van het geld op onze rekeningen geblokkeerd worden." -
-
Livios
Groen, rood, blauw of geel: richt je dak klimaatvriendelijk in met deze slimme tips
-
Livios
Tuinhuis plaatsen? Alles wat je moet weten over kosten, isolatie en beveiliging
Een tuinhuis ziet er niet alleen leuk uit, het is ook een praktische meerwaarde én verhoogt de veiligheid rond je woning. Je meubels, gereedschap en e-bike staan er immers droog en buiten bereik van mogelijke malafide passanten. Bovendien kan je je tuinhuis omvormen tot een charmant toevluchtsoord op wisselvallige dagen of functionele werkruimte. Bouwsite Livios geeft uitleg over de verschillende types. -
Spaargids.be
Met welk type spaarrekening betaal je het minste belastingen?
De term valt terloops wel eens, maar niet altijd met de nodige uitleg: gereglementeerde spaarrekeningen. Wat bedoelen we daarmee? Wat is het verschil met een niet-gereglementeerde spaarrekening? En welke voor- en nadelen bieden ze voor jou als consument? Spaargids.be informeert. -
Spaargids.be
Tot 4 à 5 keer meer rente afhankelijk van je bankkeuze: wat was dé spaarrekening van het jaar 2023?
-
KIJK. Eerste helikopter op fossielvrije brandstof ter wereld is Belgisch: prijs en topsnelheid onthuld
-
PREMIUM31
Marc Coucke lanceert energiecontract met 10 jaar vast tarief: is het echt het goedkoopste? Wij deden de vergelijking
EnergyVision, de energieleverancier waarin ook Marc Coucke investeert, lanceert als eerste in Vlaanderen een energiecontract waarbij de stroomprijs gedurende tien jaar vastligt. Voor de zonnestroom van de panelen die het bedrijf gratis op jouw dak legt, betaal je zelfs 30 jaar hetzelfde “extreem lage tarief”. “Uniek ter wereld”, aldus CEO Maarten Michielssens. Een gezin zou zo tot 300 euro per jaar besparen. Hoe werkt het? Voor wie is het interessant of voor wie juist niet? En wat als je eerder wilt opzeggen? We vragen het aan Mijnenergie.be en aan Testaankoop. -
PREMIUM
Nog geen zomerreis geboekt? Inflatie zorgt voor ongeziene promoties in Turkije, Kroatië en andere populaire bestemmingen
Met de paasvakantie achter de rug hebben heel wat Belgen al plannen gemaakt voor het zomerverlof. Touroperator TUI stelt in de tussentijdse boekingscijfers alvast enkele voorzichtige trends vast. Ook over de prijzen. Zo vallen er dankzij de hoge inflatie van het afgelopen jaar in populaire vakantielanden nu opvallende deals te rapen. HLN-reisexpert Johan Lambrechts vertelt waar je die kan vinden: “Zelfs voor het ‘bouwverlof’ kan je in Turkije nog kortingen van 40 procent versieren”. -
HLN Shop
Ga voor schoonheid én degelijkheid: in vijf stappen naar jouw ideale e-bike