Heeft een hospitalisatieverzekering zin als de maximumfactuur voor medische kosten bestaat?
Het heeft in veel gevallen zin om een hospitalisatieverzekering af te sluiten. Ook al bestaat er zoiets als de maximumfactuur. Die maatregel moet de medische kosten van je gezin binnen de perken houden, maar dekt lang niet alle kosten. Guy Van Antwerpen van verzekeringsplatform Verzekeringen.be legt uit hoe je best de afweging kunt maken.
Xavier Taveirne is jouw consumentenman. Hij presenteert elke werkdag tussen 9 uur en 10 uur "WinWin" op Radio2. Heb je een vraag, tip of probleem? Mail naar winwin@radio2.be.
"Om te beginnen geeft een hospitalisatieverzekering je meer gemoedsrust", legt Van Antwerpen uit. "Zo'n 20 tot 30 procent van je ziekenhuisfactuur betaal je altijd uit eigen zak. Als je een hospitalisatieverzekering hebt, kan je die kosten ingeven en betaal je zelf enkel nog de eventuele franchise. Heb je die niet, dan zijn die kosten voor jou en die kunnen aardig oplopen."
Wat is de maximumfactuur?
Als de medische kosten van jouw gezin een bepaald bedrag bereiken, dan worden de kosten die er daarna nog bijkomen volledig terugbetaald door het ziekenfonds. Enkel de medische kosten die jij zelf nog moet betalen na tussenkomst van de verplichte ziekteverzekering (bv. het remgeld is voor eigen rekening) komt in aanmerking.
Het maximumbedrag wordt bepaald op basis van je inkomen. Hoe hoger je gezinsinkomen, hoe hoger het totale maximumbedrag. De plafonds liggen in 2024 tussen de 254,99 euro en de 2.067,66 euro. Het maximumbedrag voor kinderen jonger dan 19 jaar is in 2024 hoe dan ook vastgelegd op 746,66 euro per jaar, ongeacht het gezinsinkomen. Ook voor chronisch zieke mensen wordt een extra bescherming voorzien.
Jouw ziekenfonds houdt alle medische kosten van je gezin bij. De kosten voor alle gezinsleden worden per jaar samengeteld. Als die kosten het maximumbedrag van dat jaar overschrijden, zal je ziekenfonds maandelijks alle extra kosten automatisch terugbetalen.
Niet alle kosten tellen mee
Op de website van het RIZIV vind je een overzicht van de kosten die meetellen voor de maximumfactuur. Het is daarbij belangrijk om te weten dat de maximumfactuur niet voor alle soorten kosten geldt.
Om te beginnen worden alle supplementen die ziekenhuizen mogen aanrekenen wanneer je voor een eenpersoonskamer kiest, niet mee in rekening genomen. "Al heb je dat stuk zelf nog in de hand, want je kan bij je opname duidelijk kiezen voor een tweepersoonskamer. Als het ziekenhuis beslist om jou - om medische redenen of omwille van plaatsgebrek - toch op een eenpersoonskamer te leggen, mogen de artsen daarvoor geen supplementen aanrekenen."
Ziekenhuiskosten in het buitenland tellen niet mee voor de maximumfactuur. Een hospitalisatieverzekering komt daarvoor wél tussen
Ook sommige soorten operaties komen niet in aanmerking voor de maximumfactuur. "Bepaalde robotoperaties vallen daar niet onder. Als jouw chirurg die techniek wil gebruiken, kan dat financiële gevolgen hebben." Je kan als patiënt wel op zoek gaan naar een andere arts die de operatie op een andere manier wil uitvoeren.
Medische kosten in het buitenland
De maximumfactuur houdt ook geen rekening met medische kosten die je in het buitenland maakt. "Terwijl je wel je hospitalisatieverzekering kunt aanspreken wanneer je in het buitenland in het ziekenhuis terecht zou komen."
Wanneer je een hospitalisatieverzekering hebt, kan je uit de periode voor en na je opname in het ziekenhuis heel wat medische kosten terugbetaald krijgen. Van sessies bij pakweg een kinesist of tandarts blijven - na de tussenkomst van je ziekenfonds - het remgeld en eventuele supplementen over. Het remgeld wordt opgenomen in de maximumfactuur, maar supplementen niet.
Ook belangrijk om mee te nemen wanneer je de afweging wil maken: de meeste hospitalisatieverzekeringen werken met een derdebetalersregeling. Dat betekent dat de ziekenhuisfactuur rechtstreeks bij je verzekeraar belandt, zodat jij enkel nog het restbedrag moet betalen. Zonder verzekering zal je de ziekenhuiskosten eerst moeten voorschieten, in afwachting van een eventuele terugbetaling dankzij de maximumfactuur.