Woontarieven zakken lichtjes: zoveel betaal je nu voor een hypothecaire lening

Drie jaar geleden leende je erg goedkoop voor een woning. Neem nu de evolutie van de gemiddelde rente om 250.000 euro te lenen, op 25 jaar, met tot 20 procent eigen inbreng. Begin december 2020 betaalde je gemiddeld 1,44 procent rente voor die lening. Een jaar later stond de rente op 1,58 procent, om dan te stijgen tot de piek van 3,88 procent begin november 2023. Daarna zakte de gemiddelde rente op 25 jaar weer naar 3,38 procent.

Leestip: Vlaamse overheid stelt zich borg voor 10 procent van woonlening.

Daarvoor moeten we het hebben over de rentes van de ECB en Amerikaanse Federal Reserve. Waarschijnlijk nemen die beleidsrentes dit jaar nog drie keer af. Als zo’n rentedalingen worden aangekondigd, stijgt de vraag naar overheidsobligaties op lange termijn doorgaans. Dat gebeurde ook in oktober 2023. Toen stond de rente voor overheidsobligaties op 25 jaar op 4,18 procent, om dan te zakken tot net boven 3 procent, wegens de toegenomen vraag naar deze langlopende obligaties.

Om te begrijpen hoe de evolutie van de rente voor overheidsobligaties op 25 jaar de gemiddelde rente voor woonleningen beïnvloedt, moet je even de logica van de bankier volgen en begrijpen hoe die geld verdient met het spaargeld van zijn klanten. Als hij er vandaag overheidsobligaties op 25 jaar mee koopt, verdient hij daar 3,43 procent op. Kent hij er hypothecaire woonleningen op 25 jaar mee toe, dan levert dat gemiddeld 3,38 procent op. Minder, dus. En toch leent de bank het geld uit, in de hoop zo klanten ook voor andere producten binnen te halen.

Energetisch renoveren wordt steeds belangrijker (en meer verplicht): hoe leen je slim om de EPC-waarde van je woning op te krikken?

Als we kijken naar de evolutie van de rente voor overheidsobligaties op 25 jaar, is de kans dat de huidige rente van 3,43 procent opnieuw zakt naar het gemiddelde van de voorbije 20 jaar, namelijk 2,92 procent, statistisch gezien onbestaande.

Althans voorlopig, want misschien kan het IMF gelijk krijgen. In dat scenario zal de vergrijzing in Europa stevig op de economie wegen. Nog niet volgend jaar, maar wel de jaren erna. We hebben immers meer en meer gepensioneerden met een lager inkomen, die dus minder uitgeven. De economie groeit nog met 0,5 tot 1 procent, zonder inflatie. In dat geval kopen de Amerikaanse Federal Reserve en de ECB weer massaal obligaties op, om de rentes op overheidsobligaties op nul te krijgen en zo de economie en de consumptie aan te zwengelen.

In eerste instantie kennen we dus enkel rentedalingen van de ECB en Federal Reserve. Maar die kunnen zich al vertalen in lagere rentevoeten voor woonleningen. Als het IMF dan gelijk krijgt en de Amerikaanse Fed en de ECB massaal obligaties opkopen, gaan de rentes op overheidsobligaties en dus de rente voor woonleningen snel naar beneden.

Als je in oktober 2023 een woonlening van 250.000 euro op 25 jaar sloot, met een quotiteit - de verhouding van het leenbedrag tegenover de waarde van de woning - van 80 procent, betaalde je daarvoor een gemiddelde vaste rentevoet van 3,88 procent. In maart 2024 bedraagt die gemiddeld 3,38 procent. Daarmee neemt de maandelijkse aflossing nog niet zo veel af, van 1.293 naar 1.228 euro. Maar er is dus mogelijk beterschap op komst. Alleen moeten we dan als Belg stoppen met massaal te kiezen voor vaste rentes. Anders betalen we straks nog altijd 3,38 procent, terwijl de rente op dat moment intussen al (veel) lager ligt.

Lees meer op Spaargids.be:

Handig als je van woning verwisselt, maar hoe duur is een overbruggingskrediet?

Jongeren lenen kleiner deel van hun vastgoedaankoop

Van Vlaanderen naar Brussel of Wallonië verhuizen: hoeveel registratierecht betaal je op je nieuwe woning?