Pensioensparen? Hier moet u op letten
Dat u nooit te vroeg met pensioensparen kan beginnen, lijdt geen twijfel. Wetende dat het gemiddelde pensioen in België slechts 1.200 euro bedraagt, is pensioensparen voor de meeste mensen zelfs een absolute must. Het is wel verstandig om vooraf na te denken over welk pensioenspaarproduct het beste bij u past.
Pensioensparen in 2017
Op fiscaal vlak bedraagt het maximumbedrag voor pensioensparen ook dit jaar 940 euro. Stopt u dat bedrag voor het jaareinde in een pensioenplan, dan krijgt u 30% of 282 euro terug in de vorm van belastingvermindering.
Wie op zoek is naar een gegarandeerd minimumrendement, kan een zogenaamde pensioenspaarverzekering overwegen. Het voordeel is dat u dan op voorhand perfect weet wat de minimale opbrengst zal zijn. Als het voor u iets dynamischer en avontuurlijker mag, dan kan een pensioenspaarfonds u vast meer boeien. Daar hangt de winst (of het verlies) af van de prestaties van de onderliggende beleggingen - al doen die op zich wel niets af aan het fiscale voordeel.
Variabele factoren
Zelfs wanneer u kiest voor de meest stabiele pensioenspaarverzekering, zijn er een aantal variabelen die een impact kunnen hebben op het totale kostenplaatje. Het loont dus zoals steeds de moeite om eens de voorwaarden die verbonden zijn aan verschillende pensioenspaarproducten met elkaar te gaan vergelijken.
Zo kan het interessant zijn om de rendementen van pensioenspaarverzekeringen uit het verleden eens naast elkaar te zetten. Dat biedt weliswaar geen absolute zekerheid over toekomstige rendementen, maar verraadt wel bepaalde trends. Zo deden de pensioenspaarverzekeringen Top Rendement 0,75% van AG Insurance (2,25% in 2016) en Vita Pensioen van Federale Verzekering (2,4% in 2016) het in het recente verleden erg goed. En in de categorie pensioenspaarfondsen noteerden we de voorbije vijf jaar de hoogste rendementen bij onder meer Metropolitan Rentastro Growth (9,89%) en BNP Paribas B Pension Growth (9,71%). De beheerskosten zijn in dat resultaat meegerekend.
Opgelet voor instapkosten
Waar het rendement dan weer geen rekening mee houdt, zijn de mogelijke instapkosten. En die kunnen van bank tot bank sterk verschillen. Zo betaalt u voor Certiflex Pensioen van Ethias maar 1% instapkosten, terwijl voor sommige andere pensioenspaarverzekeringen de instapkosten durven oplopen tot 6 à 7%. Wat pensioenspaarfondsen betreft, schommelen de instapkosten tussen 0 en 3%. Ook het bedrag dat u de eerste keer verplicht moet storten, durft wel eens te variëren. Zo start u bij de pensioenspaarverzekering Baloise Save Plan met minimum 600 euro en moet u jaarlijks minstens 300 euro bijstorten. Dat hoeft niet noodzakelijk een nadeel te zijn, want op die manier dwingt u uzelf natuurlijk wel om elk jaar iets opzij te zetten. Andere banken leggen in dat verband minder of helemaal geen verplichtingen op.
De waarde van gewaarborgde intrestvoet
Niet alle pensioenspaarverzekeringen bieden een gewaarborgde intrestvoet. Concreet: de intrestvoet op het moment van de storting is gewaarborgd voor de vermelde looptijd. Die interestvoetgarantie slaat op de gestorte premies, niet op toekomstige premies. Dus zelfs al is er sprake van een gewaarborgde rentevoet, dan kan die tijdens de looptijd van het contract toch nog stijgen of dalen. De pensioenspaarrekeningen die vandaag een hoge gewaarborgde rentevoet bieden, zijn Flexibel Saving Plan van Fidea (1%) en Argenta-Flexx (1,05%). Geen percentages om steil van achterover te vallen, maar over een lange periode kunnen ze toch mooi aantikken.
Welke keuzes u maakt, hangt dus voor een groot deel af van de risico’s die u wilt nemen en de factoren die voor u het zwaarst doorwegen. Hier kan u de rendementen van meer dan 25 Belgische pensioenspaarverzekeringen met elkaar vergelijken en krijgt u een overzicht van de netto rendementen van de voorbije twee jaar, de bruto gewaarborgde interestvoet en de te verwachten instapkosten bij de diverse banken. Ook voor pensioenspaarfondsen kan u gebruik maken van onze handige vergelijkingstool.
Lees ook:
Regering zet licht op groen voor extra aanvullend pensioen voor zelfstandigen