Drie tips om te blijven sparen
Veel mensen kennen het probleem: de wil om te sparen is er wel, maar tegen het einde van de maand blijft er nog amper iets over om opzij te zetten. Er kruisen nu eenmaal altijd uitgaven ons pad die broodnodig blijken of die verleidelijker zijn dan alles netjes op een rekening te parkeren.
Dat is meteen ook de reden waarom er voor systematische spaarinspanningen vaak wel wat discipline nodig is. Gelukkig is die discipline met sommige spaarproducten wat makkelijker vol te houden.
Een basisspaarplan
Een spaarplan is een laagdrempelige manier om uzelf te verplichten geld opzij te zetten. Tal van banken bieden dergelijke spaarformules aan; u kan dan alleen via een doorlopende spaaropdracht geld op de rekening storten. Die verplichting helpt u om op een hele systematische manier uw spaarrekening te spijzen. Het principe daarachter is simpel: wie automatisch geld naar de spaarrekening versluist, zal dat geld niet meer gebruiken voor uitgaven die niet strikt noodzakelijk zijn.
De Beobank Step Up spaarrekening is een voorbeeld van zo'n spaarplan met doorlopende maandelijkse spaaropdracht. In ruil krijgt de spaarder een basisrente van 0,2% en een getrouwheidspremie van 1%. Dat is momenteel de hoogte totaalrente op de markt – samen met DB Saving Plan van Deutsche Bank, dat hetzelfde principe hanteert. Bij Beobank mag het maandelijkse spaarbedrag niet hoger zijn dan 750 euro, bij Deutsche Bank gaat het om 500 euro.
TIP: Welke spaarrekeningen bieden momenteel de hoogste rente?
Tak21
De tak21-spaarverzekering is een ander product dat aanzet om te sparen. Eigenlijk is het een levensverzekering die een gegarandeerde rente biedt. Volgens het renteoverzicht van spaargids.be varieert de rente momenteel van 0 tot 1,25%. Vervolgens wordt die aangevuld met een winstdeelname die afhankelijk is van de prestaties van een onderliggende beleggingsportefeuille. Om u een idee te geven: in 2016 ging het over nettorendementen tot 2,4%.
Houd er wel rekening mee dat een tak21-spaarverzekering minder flexibel is dan de gewone spaarrekening bij de bank. U moet bijvoorbeeld al bereid zijn uw geld geruime tijd te laten staan. Als u binnen de acht jaar na storting het geld weer wil opvragen, hoest u 30% roerende voorheffing op de intresten op. Die intresten worden dan berekend volgens een fictieve rente van 4,75% op jaarbasis, wat veel hoger is dan de huidige realiteit. Na de periode van acht jaar vervalt de roerende voorheffing.
Kortom: geld vervroegd opvragen van een spaarverzekering wordt fiscaal streng afgestraft. Tezelfdertijd kan u dat natuurlijk opvatten als een extra stok achter de deur om uzelf te behoeden voor onbezonnen geldopnamen.
Lees ook: Hoeveel brengt een tak21-spaarverzekering op?
Langetermijnsparen
Wetende dat de fiscus langetermijnsparen aanmoedigt, kan u uw tak21-spaarverzekering ook op die manier inzetten. Stortingen in het kader van langetermijnsparen leveren immers een belastingsvoordeel van 30% op. Indien u het maximale bedrag van 2.260 euro mag inbrengen – het bedrag dat voor u van toepassing is hangt af van uw persoonlijk inkomen – komt dat neer op een voordeel van 678 euro.
Weet wel dat, als u al geniet van het fiscaal voordeel van een woonbonus, beide niet cumuleerbaar zijn; het maximumbedrag van 2.260 euro geldt voor de woonbonus en het langetermijnsparen samen.
Indien u aan langetermijnsparen doet, blijven de gestorte bedragen vaststaan tot uw 65ste (of langer). Ook hier kan u uw kapitaal in principe vroeger opvragen, maar dan moet u meteen ook het fiscaal voordeel integraal terugbetalen. Bovendien rekent de verzekeringsmaatschappij u dan ook extra kosten aan. U doet er dus echt beter aan uw kapitaal onaangeroerd te laten tot en met de eindvervaldag. En tegen uw 60ste verjaardag betaalt u nog slechts 10% eindbelasting op de gestorte premies. Wie het beste belastingsvoordeel wil combineren met consequent spaargedrag, kiest dus best voor langetermijnsparen.
Voor wie er binnenkort mee wil beginnen: let goed op de instapkosten. Een verzekeringstaks van 2% moet iedereen sowieso betalen, maar verzekeraars rekenen daarnaast diverse tarieven aan instapkosten aan, die in sommige gevallen durven oplopen tot 7%. Vergelijk voor u naar de bank stapt dus eerst even de verschillende aanbieders. Het zou jammer zijn als te hoge instapkosten een deel van uw spaarinspanningen opsouperen.
Lees ook:
6 keer sparen met een belastingvermindering
Belg blijft trouw aan zijn bank, zelfs als elders meer opbrengst te rapen is