Uw woonlening vroeger terugbetalen: doen of niet?

Stel dat u in 2007 een woonkrediet van 200.000 euro afsloot met een looptijd van twintig jaar. U leende tegen een vaste rentevoet van 2,5%. In dat geval zult u maandelijks 1.057,06 aan interesten en kapitaal afbetalen.

Nu, tien jaar later, hebt u een mooie spaarpot van 30.000 euro opgebouwd. Dat bedrag kan u parkeren op een spaarrekening, die u met wat geluk 0,50% oplevert. Gemakshalve gaan we ervan uit dat die rente niet verandert. In dat geval zal uw spaarbedrag de komende tien jaar aandikken tot 31.534,2 euro.

In plaats van die 30.000 euro op een spaarrekening te zetten, kunt u die ook gebruiken om een gedeelte van uw woonkrediet vervroegd terug te betalen. Spaargids.be ontwikkelde een handige simulator waarmee u kunt nagaan of een vervroegde terugbetaling in uw geval interessant is.

De simulator laten we rekening houden met de 0,50% rente die het geld zou opleveren mocht u het op een spaarrekening zetten. In de simulatie voegt u de kosten voor herfinanciering toe aan de nieuwe lening. In dit geval gaat de simulator uit van een wederbeleggingsvergoeding van 185,39 euro. Dat is een bedrag dat de bank kan vragen voor de misgelopen intresten. Dossierkosten zijn er in dit scenario niet.

In dit geval zou een vervroegde terugbetaling leiden tot een totale besparing van 2.966,14 euro, zo leert de simulator. Voor dit specifieke scenario is het dus wel degelijk interessant om een gedeelte van de woonlening vervroegd af te lossen.

De resterende looptijd van tien jaar zult u dan nog een bedrag van 839,90 euro moeten betalen, wat maandelijks 217,16 euro minder is dan voordien. Dat verschil kunt u uiteraard nog steeds op een spaarrekening zetten. Of u kunt het gedeeltelijk investeren in een meer rendabele spaarformule op langere termijn, zoals pensioensparen. Dat zal u enerzijds een hogere rente opleveren dan op een spaarboekje – 2% is geen uitzondering – en anderzijds jaarlijks zorgen voor een flinke belastingvermindering.

Met de fiscale voordelen van uw woonlening houdt de simulator geen rekening. Voor de leningen die tussen 1 januari 2005 en 1 januari 2015 zijn afgesloten, geldt de oude woonbonus. Dat wil zeggen dat u gedurende de looptijd van de lening recht hebt op een belastingvermindering van maximum 2.280 euro per belastinggerechtigde, vermeerderd met 760 euro tijdens de eerste tien jaar.

Hou er rekening mee dat de belastingvermindering waar u recht op hebt, kan afnemen als u meer dan een bepaald bedrag afbetaalt. Probeer daarom precies voldoende af te lossen om na de terugbetaling een leningsbedrag over te houden waarmee u de rest van de looptijd uw woon¬bonus optimaal benut. Aarzel niet om aan uw bankier te vragen dit bedrag voor u te berekenen.

Beslist u met uw spaargeld het volledige restbedrag vervroegd terug te betalen, dan verliest u de woonbonus volledig. Bijgevolg zal het heel vaak niet interessant zijn om het volledige kapitaalbedrag vervroegd af te lossen.

Lees ook:
- Woonkrediet: spaar veel geld uit met deze tips
- Mag de bank goedkope woonlening koppelen aan verzekeringen?
- De toekomst is aan de online woonlening

Bron: Spaargids.be