Welke meerwaarde bieden tak-spaarverzekeringen tegenover een spaarboekje?
GeldAls u bij de bank informeert naar spaarverzekeringen, dan is de kans groot dat die meteen begrippen als tak 21, 23 en 26 op u afvuurt. Gezien de grote verschillen, loont het om op voorhand al na te gaan welke van de drie het beste bij uw persoonlijke wensen aansluit.
Tak 21: de veilige oplossing
Met de tak 21-verzekering kiest u voor een veilige oplossing. Ze biedt een gewaarborgd rendement en eventueel een winstdeelname. Vandaag schommelt het gegarandeerde rendement tussen 1% en 2,4%. Op Spaargids.be vindt u de rendementen van de voorgaande jaren terug voor meer dan 25 Belgische tak 21-verzekeringen.
Een voordeel van een tak 21-verzekering is dat de begunstigde zowel de verzekerde als iemand anders kan zijn. Het is daarbij mogelijk om een overlijdensdekking in de polis mee te nemen. Ook meegenomen is dat een tak 21 fiscaal voordeel kan opleveren in het stelsel van het pensioensparen of het langetermijnsparen.
Aan een tak 21-verzekering zijn kosten verbonden. Zo kunnen de instapkosten tot 7% oplopen. Als u intekent via Spaargids.be, is het mogelijk om die kosten gedeeltelijk of volledig vermijden. Daarnaast is er nog de premietaks van 2%, tenzij het om een pensioenspaarverzekering gaat. Tot slot is er de eindbelasting op het langetermijnsparen als u (minstens één keer) fiscaal voordeel hebt gekregen op de premies.
Wanneer u minimaal acht jaar niet aan de rekening raakt, is de opbrengst vrijgesteld van roerende voorheffing. Houd wel rekening met onroerende voorheffing op de opbrengst als u het geld vroeger opneemt. Die berekent de verzekeringsmaatschappij doorgaans op een fictief rendement van 4,75%, wat hoger kan zijn dan het feitelijke rendement. Een tak 21 is dan ook vooral geschikt als u uw geld langere tijd kunt missen.
Tak 23: voor durvers
Bij een tak 23-verzekering is het rendement niet gegarandeerd. Het hangt af van de beleggingsfondsen waaraan de polis is gelinkt. Doen die het goed, dan zult u wellicht een groter rendement opstrijken dan bij een tak 21-verzekering. Tak 23-levensverzekeringscontracten bestaan zowel zonder als met een vaste looptijd. Bij contracten zonder eindvervaldag zal de verzekeraar uitbetalen wanneer de verzekeringnemer sterft.
Wenst u uw tak 23 eerder te beëindigen dan wat is gepland, houd dan wel rekening met mogelijke kosten.
Een voordeel is dat er bij een tak 23 geen roerende voorheffing is verschuldigd, aangezien het rendement niet is gewaarborgd. Bij een tak 23-verzekering met kapitaalgarantie moet u wel roerende voorheffing betalen.
Verder is er bij een tak 23 geen eindbelasting verschuldigd. Wel moet u – net als bij een tak 21-polis – premietaks betalen. Een fiscaal voordeel kunt u bij een tak 23-oplossing alleen krijgen in het stelsel van het pensioensparen. Net als bij een tak 21 is het mogelijk om een tak 23 mee te nemen in uw successieplanning.
Spaargids.be geeft voor diverse tak 23-verzekeringen een idee van de beheerskosten, de instapkosten en de kosten die de bank aanrekent mocht u tijdens de looptijd de onderliggende fondsen willen switchen. Ook hier kunt u via Spaargids.be op de instapkosten besparen.
Tak 26: de vreemde eet in de bijt
Hoewel ook tak 26 een levensverzekeringsproduct is, zegt de term kapitalisatiecontract direct een stuk meer. Bij een tak 26 geldt het kapitalisatieprincipe, wat betekent dat de intresten op hun beurt intresten opbrengen. In tegenstelling tot bij tak 21 en 23, is er bij een tak 26-product geen verzekerd risico, geen verzekerde en geen begunstigde. Extra waarborgen, bij overlijden bijvoorbeeld, zijn dan ook niet mogelijk.
Net als een tak 21 biedt een 26-polis een gegarandeerd rendement, eventueel aangevuld met een winstdeelname. Doorgaans is er geen instaptaks. De looptijd van een tak 26 is variabel maar overschrijdt meestal de periode van acht jaar niet. Een grote troef is verder dat u geen premietaks betaalt. Wel bent u op het einde van de rit roerende voorheffing op het effectieve rendement verschuldigd. Bij een vervroegde opvraging van het kapitaal moet u bij een tak 26-product ook uitstapkosten betalen.
Lees ook:
- Indexering van bedragen voor sparen en beleggen
- Op zoek naar de pensioenverzekering met de hoogste opbrengst
- Tak21-spaarverzekering: welke kosten heeft u?
Bron: Spaargids.be
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
Spaargids.be
Sterven bij de ene bank duurder dan bij de andere: zoveel rekent jouw bank aan
-
16
PROMOJAGERS SUPERTIP. Kruidvat geeft tot 75 procent korting en deelt gratis producten uit: “Ik betaalde maar 6,22 euro. Er ging 93,86 euro af!”
De leden van Promojagers België - die de strafste koopjes met elkaar delen - reppen zich dezer dagen en masse naar kruideniersketen Kruidvat. Je krijgt er 75 procent korting op een hele reeks artikelen met een gele sticker en er zijn zelfs gratis pods van Dash te scoren. Dat doet de rekening aan de kassa bij sommigen drastisch omlaag gaan. -
Spaargids.be
Steeds meer Belgen veranderen van bank: waarom kiezen voor een andere zicht- of spaarrekening?
In 2021 stapten maar liefst 107.462 Belgen via de gratis bankoverstapdienst Bankswitching over naar een andere bank. Zowel voor zicht- als spaarrekeningen zoeken veel klanten hun heil bij een andere financiële instelling. Maar welke voordelen levert zo’n overstap mogelijk op? Spaargids.be biedt een overzicht. -
-
81
Benzineprijs klimt morgen naar nieuw record: 1,799 euro voor liter benzine 95
-
Energieleveranciers merken nog geen stijging wanbetalingen
De leveranciers van elektriciteit en aardgas zien nog geen stijging van betalingsmoeilijkheden bij hun klanten als gevolg van de historisch hoge energieprijzen. Maar ze vrezen wel een toename van het aantal wanbetalers de komende maanden. -
Livios
Zo gebruik je je wasmachine en droogkast slimmer: “Het kost je iets meer, maar je bespaart ermee op de lange termijn”
Wie besparingen op de energiefactuur zoekt, neemt best een kijkje in de waskamer. We gebruiken de wasmachine en de droogkast vaak en die toestellen vertegenwoordigen dan ook een noemenswaardig deel van je energieverbruik. Hoe gebruik je ze op de meest energiezuinige manier? Bouwsite Livios vroeg het aan Arjan Hoffer van Bosch en Siemens. -
HLN Shop
Ga voor schoonheid én degelijkheid: in vijf stappen naar jouw ideale e-bike
-
Reizen63
Ryanair stunt met vliegtickets voor minder dan 5 euro
-
MijnEnergie
Zonnepanelen zónder terugdraaiende teller? Deze magere compensatie biedt het hogere injectietarief
De energieprijzen gaan nog steeds door het dak. Het effect op eigenaars van zonnepanelen is tweeledig. Wie nog een terugdraaiende teller heeft, weet dat een zonnige lente en zomer de impact kunnen reduceren of zelfs helemaal wegnemen. Prosumenten met een digitale meter moeten het daarentegen hebben van het injectietarief. Krijgen zij nu ook meer voor de stroom die ze produceren? En compenseert dat de hogere verbruiksfactuur op grauwe dagen? Mijnenergie.be rekent het uit. -
PREMIUM
“De olieprijs swingt de pan uit, met tegen de 100 dollar per vat”: expert geeft advies om goedkoper te tanken
-
Livios
Groen, rood, blauw of geel: richt je dak klimaatvriendelijk in met deze slimme tips
5 reacties
Resterende karakters 500
Log in en reageerEddy van Dorst
jan tobbak
Staf Van de Walle
james vroman
Dany Herman