Welke meerwaarde bieden tak-spaarverzekeringen tegenover een spaarboekje?
GeldAls u bij de bank informeert naar spaarverzekeringen, dan is de kans groot dat die meteen begrippen als tak 21, 23 en 26 op u afvuurt. Gezien de grote verschillen, loont het om op voorhand al na te gaan welke van de drie het beste bij uw persoonlijke wensen aansluit.
Tak 21: de veilige oplossing
Met de tak 21-verzekering kiest u voor een veilige oplossing. Ze biedt een gewaarborgd rendement en eventueel een winstdeelname. Vandaag schommelt het gegarandeerde rendement tussen 1% en 2,4%. Op Spaargids.be vindt u de rendementen van de voorgaande jaren terug voor meer dan 25 Belgische tak 21-verzekeringen.
Een voordeel van een tak 21-verzekering is dat de begunstigde zowel de verzekerde als iemand anders kan zijn. Het is daarbij mogelijk om een overlijdensdekking in de polis mee te nemen. Ook meegenomen is dat een tak 21 fiscaal voordeel kan opleveren in het stelsel van het pensioensparen of het langetermijnsparen.
Aan een tak 21-verzekering zijn kosten verbonden. Zo kunnen de instapkosten tot 7% oplopen. Als u intekent via Spaargids.be, is het mogelijk om die kosten gedeeltelijk of volledig vermijden. Daarnaast is er nog de premietaks van 2%, tenzij het om een pensioenspaarverzekering gaat. Tot slot is er de eindbelasting op het langetermijnsparen als u (minstens één keer) fiscaal voordeel hebt gekregen op de premies.
Wanneer u minimaal acht jaar niet aan de rekening raakt, is de opbrengst vrijgesteld van roerende voorheffing. Houd wel rekening met onroerende voorheffing op de opbrengst als u het geld vroeger opneemt. Die berekent de verzekeringsmaatschappij doorgaans op een fictief rendement van 4,75%, wat hoger kan zijn dan het feitelijke rendement. Een tak 21 is dan ook vooral geschikt als u uw geld langere tijd kunt missen.
Tak 23: voor durvers
Bij een tak 23-verzekering is het rendement niet gegarandeerd. Het hangt af van de beleggingsfondsen waaraan de polis is gelinkt. Doen die het goed, dan zult u wellicht een groter rendement opstrijken dan bij een tak 21-verzekering. Tak 23-levensverzekeringscontracten bestaan zowel zonder als met een vaste looptijd. Bij contracten zonder eindvervaldag zal de verzekeraar uitbetalen wanneer de verzekeringnemer sterft.
Wenst u uw tak 23 eerder te beëindigen dan wat is gepland, houd dan wel rekening met mogelijke kosten.
Een voordeel is dat er bij een tak 23 geen roerende voorheffing is verschuldigd, aangezien het rendement niet is gewaarborgd. Bij een tak 23-verzekering met kapitaalgarantie moet u wel roerende voorheffing betalen.
Verder is er bij een tak 23 geen eindbelasting verschuldigd. Wel moet u – net als bij een tak 21-polis – premietaks betalen. Een fiscaal voordeel kunt u bij een tak 23-oplossing alleen krijgen in het stelsel van het pensioensparen. Net als bij een tak 21 is het mogelijk om een tak 23 mee te nemen in uw successieplanning.
Spaargids.be geeft voor diverse tak 23-verzekeringen een idee van de beheerskosten, de instapkosten en de kosten die de bank aanrekent mocht u tijdens de looptijd de onderliggende fondsen willen switchen. Ook hier kunt u via Spaargids.be op de instapkosten besparen.
Tak 26: de vreemde eet in de bijt
Hoewel ook tak 26 een levensverzekeringsproduct is, zegt de term kapitalisatiecontract direct een stuk meer. Bij een tak 26 geldt het kapitalisatieprincipe, wat betekent dat de intresten op hun beurt intresten opbrengen. In tegenstelling tot bij tak 21 en 23, is er bij een tak 26-product geen verzekerd risico, geen verzekerde en geen begunstigde. Extra waarborgen, bij overlijden bijvoorbeeld, zijn dan ook niet mogelijk.
Net als een tak 21 biedt een 26-polis een gegarandeerd rendement, eventueel aangevuld met een winstdeelname. Doorgaans is er geen instaptaks. De looptijd van een tak 26 is variabel maar overschrijdt meestal de periode van acht jaar niet. Een grote troef is verder dat u geen premietaks betaalt. Wel bent u op het einde van de rit roerende voorheffing op het effectieve rendement verschuldigd. Bij een vervroegde opvraging van het kapitaal moet u bij een tak 26-product ook uitstapkosten betalen.
Lees ook:
- Indexering van bedragen voor sparen en beleggen
- Op zoek naar de pensioenverzekering met de hoogste opbrengst
- Tak21-spaarverzekering: welke kosten heeft u?
Bron: Spaargids.be
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
Spaargids.be
Doe je liever geen bankzaken in een app? Zoveel kan je besparen met de universele bankdienst
-
Livios
Zo heb je geen last van ratten of muizen, op een verantwoorde manier: “Vergif is géén oplossing op lange termijn”
Leuven kampt al maanden met een serieuze muizenplaag. Herkenbaar? Zie jij ook regelmatig knaagdieren door je tuin rennen? Of is er geknaagd aan voedselverpakkingen in je kelder of tuinhuis? Bouwsite Livios vroeg aan Dirk Criel van Natuurpunt hoe je op een duurzame én diervriendelijke manier muizen en ratten weert – of hoe je voorkomt dat je er überhaupt ooit last van hebt. -
PREMIUM
“De olieprijs swingt de pan uit, met tegen de 100 dollar per vat”: expert geeft advies om goedkoper te tanken
-
-
341
Ex-Russisch president Medvedev zegt dat meer dan verdubbeling van gasprijs op komst is voor Europeanen
-
PREMIUM101
Meer gezinnen kloppen aan bij OCMW door hoge energiefacturen: “Leveranciers maken het extra moeilijk”
-
Spaargids.be
Maandelijks 10% van je inkomen sparen aangeraden: zo slaag je erin dit doel te bereiken
Het Nederlandse voorlichtingsinstituut Nibud adviseert om maandelijks tien procent van je inkomsten te sparen. Dat lijkt – zeker in de huidige tijden van hoge energiefacturen en prijzige winkelkarretjes – gemakkelijker gezegd dan gedaan. Een praktisch bespaarplan zou de klus eenvoudiger moeten maken. Spaargids.be legt uit hoe het werkt. -
PREMIUM
“Je kan een sauna niet aansluiten op het gewone stopcontact”: experts geven advies voor je eigen sauna in huis
-
MijnTelco
Abonnement in ruil voor spotgoedkope gsm: spaar je werkelijk geld uit door te tekenen voor een koppelverkoop?
-
Oplossing voor probleem met uitgeven consumptiecheques in winkel naar keuze in de maak
Consumenten zullen binnenkort zelf kunnen beslissen met welk type cheque — consumptie, eco of maaltijd — ze willen betalen in de winkel. Staatssecretaris voor Consumentenbescherming Eva De Bleeker (Open Vld) heeft daarover een akkoord bereikt met de sector. -
Livios
Vermijd tot 20% rendementsverlies: zo reinig je je zonnepanelen (niet)
Voor een optimaal rendement van je zonnepanelen, is een regelmatige onderhoudsbeurt geen overbodige luxe. Maar hoe vaak moet je je zonnepanelen reinigen? Welke producten gebruik je daarvoor? En kan je dit zelf doen? Deze tips van bouwsite Livios helpen je op weg. -
PREMIUM
“Niet alleen de prijs van deze microgolfoven valt op, ook de prestaties!” De 10 beste huishoudproducten die je nu kunt kopen
5 reacties
Resterende karakters 500
Log in en reageerEddy van Dorst
jan tobbak
Staf Van de Walle
james vroman
Dany Herman