Wordt een woonlening met hypothecaire volmacht duurder?

Waarover gaat het? Wie een lening voor de bouw of de aankoop van een woning aanvraagt, krijgt doorgaans een hypothecair krediet. Dat is een lening waarvoor de kredietnemer zijn huis of appartement ‘in pand’ geeft. Betaalt hij zijn lening niet volgens de afspraak af, dan heeft de bank het recht de woning te verkopen om met de opbrengst ervan de nog uitstaande schuld te delgen.

Die woonlening wordt vastgelegd in een authentieke akte die ook de notaris moet goedkeuren. Vervolgens wordt hij geregistreerd in een centrale databank op het hypotheekkantoor.

Goedkoop is de waarborg dan ook niet. Wie een hypothecair krediet van 200.000 euro wil, moet rekening houden met 5.217 à 5.580 euro aan kosten voor de vestiging van de waarborg.

Maar het kan ook goedkoper. Een flexibel alternatief is de hypothecaire waarborg, ook het hypothecair mandaat genoemd. In dat geval wordt de hypotheek niet ingeschreven, maar wordt aan de bank de volmacht gegeven om dat te doen op het moment dat ze dat nodig acht. In de praktijk is dat op het moment dat je problematisch achterstallig wordt met de afbetaling van je lening.

Een dergelijke volmacht wordt eveneens opgenomen in een notariële akte, maar hij wordt niet ingeschreven op het hypotheekkantoor. Dat maakt de formule goedkoper. Je mag voor dezelfde lening van 200.000 euro rekenen op een bedrag van 1.068 euro en 1.492 euro aan kosten. Pas als je in wanbetaling zou gaan, wordt de volmacht ook omgezet in een effectieve hypotheek en moet je de bijkomende hypotheekrechten betalen.

In de praktijk worden de hypotheek en de hypothecaire volmacht vaak gecombineerd. Een deel van de lening wordt meteen gedekt door een hypotheek, een tweede deel door een hypothecaire volmacht.

Veel hangt uiteraard af van wie leent. Moet je financieel al tot het uiterste gaan om je lening te kunnen afbetalen, dan zal de bank kiezen voor veiligheid en meteen voor de hele lening een hypothecaire waarborg vragen. Gaat het daarentegen om de aankoop van een tweede woning, waarbij je al een behoorlijke eigen inbreng hebt, dan zal ze vlugger overschakelen naar een hypothecaire volmacht.

Globaal zou de laatste jaren voor zowat de helft van de woonleningen in ons land minstens een deel via hypothecair mandaat gewaarborgd zijn.

Tip: Besparen op je woonlening kan ook op andere manieren, lees hier hoe. 

Wat is nu het probleem? De Europese Bankenautoriteit – de EBA, die toezicht houdt op de financiële sector – stelt zich vragen bij de hypothecaire volmacht. Als puntje bij paaltje komt, kan die immers waardeloos zijn.

Een hypotheek geldt pas als hij ingeschreven is op het hypotheekkantoor. En dan in volgorde van inschrijving. Een bank die eerst inschrijft, zal bij een uitwinning eerst volledig worden vergoed, vooraleer een bank die als tweede een hypotheek op hetzelfde pand neemt aan de beurt komt.

Als een bank een hypothecaire volmacht heeft, maar intussen neemt een andere bank een hypotheek op het pand, is dus gezien.

De EBA verbiedt de praktijk van de hypothecaire volmacht niet. Ze stelt alleen dat leningen met een dergelijke ‘waarborg’ gelijk gesteld worden met leningen die de bank zonder waarborg verstrekt. Gezien de bank daarbij een hoger risico loopt, moet ze zelf meer financiële buffer aanhouden om die te kunnen toekennen.

Dit houdt wellicht in dat banken in de toekomst minder happig worden om nog leningen op basis van een hypothecaire volmacht toe te kennen. Of ze kunnen een hogere rente vragen ter compensatie van hun verplichting om zelf een hogere buffer aan te houden.

Veel zal afhangen van de concurrentie tussen de diverse financiële instellingen en hun buffers. Hebben ze nog ruimte of niet?

De waarborg voor een hypothecaire lening is dan wel duurder dan voor een lening met hypothecaire volmacht, toch kunnen er ook voordelen voor de consument aan vastzitten. Een hypotheek wordt meteen ingeschreven voor dertig jaar. Dat biedt op termijn mogelijkheden om het reeds terugbetaalde kapitaal opnieuw te lenen zonder een nieuwe waarborg te moeten geven en op dat moment te genieten van het tariefvoordeel dat aan hypothecaire leningen is gekoppeld. Meer daarover lees je hier. 

Lees ook op Spaargids.be 

Wordt kopen en huren binnenkort goedkoper door de dalende registratierechten?

Vastgoedprijzen blijven stijgen: huis kost nu gemiddeld 322.274 euro

We lenen meer dan ooit: zoveel betaalt de Belg gemiddeld af

Bron: Spaargids.be