Slechts 1 op de 10 kredietnemers kiest voor woonlening met variabele rente
Wie leent voor zijn woning kiest vandaag doorgaans voor een lening met vaste rente. Slechts één op de tien kredietnemers doet dat niet. Toch moeten formules met een variabele rente niet bij voorbaat worden afgeschreven.
Vaste rente ligt in bovenste schuif
In het derde kwartaal van 2017 kozen bijna 9 op de 10 kredietnemers voor een vaste rentevoet of voor een rentevoet die pas na minstens tien jaar rentevastheid kan worden aangepast. Slechts 1,58% opteerde voor een lening met jaarlijkse aanpasbaarheid, 3,11% voor een krediet met een rentevoet die om de drie jaar kan worden gewijzigd en 7,24% voor een lening met aanpasbaarheid om de vijf jaar. Dat leren we uit cijfers van de Beroepsvereniging voor het Krediet.
Erg verrassend is dit niet; veel consumenten willen de huidige lage rentevoeten voor lange tijd vastleggen.
Lees ook: 5 zaken waarover u moet onderhandelen bij een woonlening
Kiezen voor zekerheid of voor een onmiddellijk voordeel
Bij BNP Paribas Fortis staat een krediet met vaste rente op 20 jaar momenteel in de etalage aan 3,20%. Bij een lening van 150.000 euro geeft dat een maandelijkse afbetaling van 843,60 euro. Wie bij dezelfde instelling kiest voor een krediet met variabele rente – waarbij de intrestvoet elk jaar kan worden aangepast aan de algemene evolutie van het rentepeil – krijgt momenteel een intrestvoet van 2,69%. Dat komt overeen met een maandbedrag van 806,01 euro, althans voor het eerste jaar.
Voor de eerste lening betaalt de kredietnemer over de hele looptijd van het krediet in totaal 52.464 euro aan intresten. Voor de tweede is het globale bedrag per definitie ongekend, want dat zal afhangen van de evolutie van het rentepeil. Mocht de rente niettemin de hele periode onveranderd blijven, dan zou de factuur op 43.442 euro uitkomen. Met andere woorden: wie kiest voor een krediet met variabele rente start dus met een buffer van 9.022 euro, vooraleer zijn lening duurder wordt dan de kredietleningen met vaste rente. Dat geeft toch al stof tot nadenken.
Wie voor een krediet met variabele rente kiest, wordt bovendien een beetje beschermd en geholpen door de wetgever. In het tweede jaar van de lening mag de rentevoet immers maar met maximaal 1% stijgen tegenover de oorspronkelijke rentevoet. In het derde jaar bedraagt de stijging maximaal 2% in vergelijking met de oorspronkelijke rentevoet. Pas vanaf het vierde jaar kunnen grotere schommelingen optreden.
Daarnaast mag de rente op leningen met een variabele rente in het slechtste geval enkel verdubbelen. Een rente van 2,69% kan dus nooit hoger stijgen dan 5,38%. Als we teruggaan naar ons bovenstaand voorbeeld, levert ons dat een afbetaling van 949,09 euro op, 105,49 euro méér dan onze huidige afbetaling bij een vaste rente. Stel dat het worst case scenario zich voordoet en dat de rente naar het plafond klimt en daar ongenadig blijft hangen, dan is uw buffer na iets meer dan 85 maanden weggevreten.
Geen glazen bol
Wat de beste keuze is, is onmogelijk te voorspellen. Het belangrijkste blijft dat u als kredietnemer uw risico kan inschatten. Wat is het bedrag dat u in het slechtste geval moeten afbetalen en kan u dit aan of niet? Om dat te berekenen, kan u alvast enkele simulaties maken op de website van Spaargids.be.
De zwaarste periode voor de afbetaling van een lening zijn overigens meestal de eerste jaren. Nu 1.000 euro afbetalen weegt door de muntontwaarding veel zwaarder door dan binnen 15 of 20 jaar 1.000 euro afbetalen.
Daarom is het ook nuttig te kijken naar allerlei tussenformules: 10 jaar vast en vervolgens om de 5 jaar aanpassingen aan de rente of kredieten waarbij de rente maximaal x procent mag stijgen. Zij geven een direct voordeel tegenover de lening met vaste rente en perken op termijn het maximale verlies in.
Op zoek naar de goedkoopste lening?
Bent u op zoek naar de goedkoopste lening en de beste schuldsaldoverzekering? Dan kan u gebruik maken van onze handige vergelijkingstool voor het opsporen van de meest voordelige leningen en voor het aanvragen van een aantal offertes voor de schuldsaldoverzekering.
Lees ook:
Gemiddeld kredietbedrag woonlening neemt sterk toe